Страховка к кредиту

Страхование при получении кредита: условия и правила оформления

Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.

Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2020-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2020 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле

Кредитная организация вряд ли сможет настаивать на страховании. Если в тексте договора изначально не было прописано положение о возможных изменениях в случае отсутствия страховки у клиента, то банк не вправе предпринимать односторонние действия, если иного не прописано в законодательстве.

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.

Что дает страховка по кредиту

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

Теоретически оформление страхового полиса выгодно и для банков, и для заемщиков, процедура получения полиса проста и понятна. На практике все несколько иначе.В 60% случаев страховые компании отказываются от выполнения обязательств. Чтобы получить выплату за ущерб, заемщики прибегают к помощи юристов, банков и даже суда.

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

• Не желательно покупать полис непосредственно в банке, где оформляется кредит, поэтому рекомендуется самостоятельно выбрать отдельную страховую компанию. В этом случае платеж будет намного ниже.
• Желательно обращаться в банки, где заемщик является постоянным клиентом. Тогда можно рассчитывать не только на лояльные условия, но и на возможность отказа от страхования.
• Рекомендуется следить за акциями, чтобы принимать в них участие, что позволит действительно получить заемные средства на выгодных условиях.

• если приобретать полис в банке, где оформляется кредит, то она включается в платежи, которые в результате значительно повышается, что непосредственно влияет на кредитную нагрузку;
• существенно увеличивается количество средств, которые приходится уплачивать в качестве платы за кредит;
• если не покупать добровольную страховку, то это приведет к увеличению процентной ставка, а если вовсе отказаться от обязательного полиса, то это может стать причиной досрочного расторжения контракта с банком.

Страхование кредитов

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита. Что это.

1. Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий:
   • смерть, наступившая по ряду причине;
   • постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности;
   • временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
2. Страхование заемщика от потери работы. Довольно актуально в периоды экономического спада, когда шансы остаться без основного источника дохода весьма высоки. Но и здесь список рисков ограничен. Страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате:
   • ликвидации работодателя;
   • банкротства;
   • сокращения численности или штата работников.
3. Страхование имущества, передаваемого в залог. Как уже было сказано, этот вид страхования является обязательным и регулируется нормами закона. Передаваемое под залог движимое (автомобиль, сложное оборудование и пр.) и недвижимое (квартира, коммерческая недвижимость, земельный участок) имущество страхуется:
   • от утраты (физического исчезновения);
   • от повреждений, вызванных рядом причин.
4. При наступлении страхового случая, первым делом, будет установлено причастен ли заемщик к его наступлению. И если его вины в произошедшем нет, то страховая компания, в зависимости от конкретной ситуации или условий договора, может:
   • покрыть возникшие у заемщика убытки;
   • погасить остаток долга перед банком.
5. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид применяется при долгосрочных ипотечных кредитах. Страховая компания уплачивает остаток долга по договору, если средств, вырученных банком от продажи заложенной недвижимости с торгов, не хватает для его погашения. Заемщик освобождается от необходимости самостоятельно выплатить эту разницу.

Страховка по потребительскому кредиту

Ставка 15% годовых со страховкой в 16350 рублей, которую включили в кредит. Платежи по данному кредиту составят 11255 рублей в месяц (проценты считаются на 316350 рублей), а переплата по потребительскому кредиту — 16 350 рублей (страховка, включенная в кредит) + 88 819 (переплата с суммы 316 350) = 105 169 рублей.

Я пока не встречал ни одного человека, который серьезно думал, что с ним может что-то случиться. Но от несчастных случаев ни кто не застрахован, хотя как же! Как раз и можно застраховаться. Если случилось несчастье, и клиент стал инвалидом — то страховка в этом случае — палочка-выручалочка. Ведь при этом случае нужны деньги на лечение. Человек обычно находится на больничном, дополнительных заработков нет, а кредит платить нужно.

Как отказаться от страховки по кредиту: инструкция, нюансы, рекомендации и отзывы

Оформляя в кредит автомобиль, от заемщика требуют приобретение двух страховых полисов: жизни+здоровья и КАСКО. Но при этом в одном их пунктов страхового договора сказано, что не обязательно страховать предмет залога. Пример: банк ВТБ предлагает своим заемщикам автокредит без оформления полиса КАСКО. Но при этом годовой процент, под который выдается кредит, повышается на 5-7,5 пункта. Поэтому в данном случае будет правильнее оформить данный полис.

Ни для кого не является секретом, что банки не вправе осуществлять принудительное страхование клиентов. Но это в теории. На практике, дабы не попасть впросак, необходимо очень внимательно читать кредитный договор, чтобы затем не задаваться вопросом, как отказаться от страховки по кредиту и не писать исковые заявления. Суд в каждом конкретном случае выясняет, зависит ли получение заемщиком кредита от приобретения страхового полиса, и является ли главным фактором, влияющим на принятие банком положительного решения, отсутствие или, напротив, наличие страхового договора. Ведь согласно одной из статей закона «О защите прав потребителей» запрещается ставить в зависимость приобретение одних услуг от обязательного приобретения иных.

Кому нужна страховка по кредиту

Строго говоря, банки не имеют права навязывать страховку своим клиентам. Но, как отмечает партнер консалтинговой компании «Лигерион Групп» Андрей Шаховнин, все зависит от конкретных формулировок кредитных договоров. «Суд в каждом индивидуальном случае рассматривает вопросы, поставлена ли выдача кредита в зависимость от приобретения страховой услуги, является ли наличие либо отсутствие договора страхования определяющим фактором при принятии банком решения о выдаче кредита. По общему правилу, согласно статье 16 закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров услуг. Убытки, причиненные заемщику вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются банком в полном объеме, — поясняет юрист. — Между тем условие о необходимости договора страхования, сформулированное в кредитном договоре не в качестве условия выдачи займа, а в качестве обеспечения исполнения обязательств со стороны заемщика перед банком, соответствует закону».

Получение кредита иногда приводит к покупке страхового полиса, бывает, что и нескольких сразу. Банки стремятся уменьшить риски, увеличить доходы и улучшить показатели. А недоверчивые заемщики не хотят быть обманутыми. Портал Банки.ру изучил варианты, когда разумнее отказаться от ненужной переплаты за кредит, а когда, напротив, лучше застраховаться в самом прямом смысле слова.