Виды платежей по кредитам

Виды платежей банковских кредитов

ОСЗ — остаток ссудной задолженности по кредиту на расчетную дату (в валюте кредита). При расчете Аннуитетного платежа за первый Процентный период ОСЗ равен сумме предоставляемого кредита. При этом Процентный период — это период, за который начисляются и выплачиваются проценты по кредиту;

Аннуитетный платеж — ежемесячный платеж по кредиту, включающий платеж по процентам за пользование кредитом за полный расчетный месяц, начисленным на остаток ссудной задолженности, а также часть основного долга по кредиту, который рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными в течение всего срока кредита. При этом размер последнего ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов может отличаться от размера предыдущих ежемесячных аннуитетных платежей и включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных, но не оплаченных процентов. После каждого досрочного погашения Аннуитетный платеж пересчитывается.

Аннуитетный и дифференцированные типы платежей по кредиту

Решая вопрос финансирования бизнеса, начинающий предприниматель также должен знать определенные нюансы, касающиеся различных инструментов финансирования. При использовании кредита в качестве источника финансирования малого бизнеса, предприниматель сталкивается с различными понятиями: процент, выплата основного долга, процентная ставка по кредиту и т.д. Одним из важных нюансов в вопросе кредитования бизнеса, да и не только бизнеса, является существование двух различных вариантов или типов платежей по кредитам. Существует аннуитетный и дифференцированный тип погашения кредита. Основной смысл этих понятий означает следующее: аннуитетный — это значит равными долями, дифференцированный — понижающийся, от остатка.

Это иной раз подтверждает то, что банки применяют к клиентам ростовщические принципы. Т.е. банк рассматривает клиента как некий объект инвестирования денежных средств, и этот объект должен вернуть или же заработать для банка не просто процент с суммы, а с суммы с процентами. Фактически, это один из способов, при котором банк получает процентов больше, чем заявленная процентная ставка по кредиту.

Вид платежа: аннуитетный или дифференцированный

Но не все так однозначно, не стоит сразу же бежать оформлять кредит с дифференцированными платежами. Да, долгосрочная ипотека под 10% с дифференцированными платежами будет дешевле. Но, может, стоит рассмотреть и другие варианты? Например, взять кредит с аннуитетными платежами на 10 лет со ставкой 14%, в таком случае переплата будет почти в 2 раза меньше.

Рекомендуем прочесть:  Даем деньги под расписку

Практически все банки предлагают заемщикам погашение кредита аннуитетными платежами. Это гораздо проще и удобнее для заемщика, финансовая нагрузка стабильная на протяжении всего срока. Однако дифференцированный платеж тоже имеет свои достоинства, поскольку он постепенно уменьшается и может иметь свои выгоды. Что же выбрать в таком случае?

Аннуитетные и дифференцированные платежи — в чем отличия? Обзор со всех сторон

Аннуитетные — это платежи при которых Вы последовательно каждый месяц платите фиксированную (одинаковую) сумму, состоящую из суммы основного долга (причем величина эта увеличивается с каждым платежом) и процентов, начисляемых на остаток кредита.

Все мы хотим взять кредит ВЫГОДНО, то есть по максимально низкой процентной ставке и с минимальной итоговой переплатой. Однако многие забывают или просто не обращают внимание на то, что немаловажную роль играет какие: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту Вы выберете… Спросите в чем отличие?

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Закон РАА

Ставка кредита — наиболее яркий показатель, занимающий первые строчки в рекламных материалах — далеко не самый важный критерий стоимости кредита. Точнее не единственный. Минимальные (по сравнению с другими) проценты одного из банков сразу привлекают к себе внимание, и парализует попытки глубже разобраться в программах. В то же время от внимания заемщика часто ускользает такой важный показатель, как тип погашения — аннуитетный (равными долями) и дифференцированный (понижающийся, или «от остатка»).

Во-вторых, при аннуитетном платеже сохраняется главный недостаток дифференцированного: почти две трети выплат по процентной ставке заемщик отдает в первую половину срока. Синоним аннуитетного платежа — «равными долями», но это отнюдь не означает, что выплаты равномерно погашают сумму основного долга. Проблема в том, что в первые месяцы и годы вы платите почти только проценты (наперед), а тело долга остается почти нетронутым.

Виды платежей по ипотечным кредитам: аннуитетные и дифференцированные

Итак, в случае с аннуитетными платежами по ипотеке наш заемщик заплатит на 1,3 млн. руб. больше, чем по ипотечному кредиту с дифференцированными платежами по ипотеке. Подобная разница лучше всего заметна в ипотеке из-за длительности и величины ипотечного кредита.

Рекомендуем прочесть:  Причины для развода

В первые годы погашаются проценты по ипотечному кредиту, а сам долг (тело ипотечного кредита) уменьшается незначительно. При этом (несмотря на существующее заблуждение) проценты для данного вида платежа начисляются и на остаток задолженности по ипотечному кредиту.

Отсрочка платежа по кредиту: требования к заемщику, способы оформления

Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки. Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально). Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Использование заемных средств широко практикуется многими российскими семьями для осуществления дорогостоящих покупок, приобретения услуг в сфере медицины, образования и т. д. Банковский сектор предлагает воспользоваться самыми разнообразными кредитными пакетами, рассчитанными на потребителей с любым достатком, взимая за использование займа определенный процент. Однако, оформляя кредит, следует заранее просчитать, какова будет переплата по процентам и будет ли возможность оплачивать обслуживание долга перед банком.

Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

Виды платежей по кредитам

  • дата предстоящего платежа, к наступлению которой заемщик обязан обеспечить поступление денежных средств на ссудный счет;
  • сумма платежа – средства, которые заемщик должен вносить ежемесячно согласно условиям заключенного договора;
  • платеж за расчетный период, который включает в себя разбивку на сумму процентов и сумму основного кредита. Следует отметить, что при аннуитетном платеже сумма процентов будет больше в начале периода, на который предоставлен кредит;
  • остаток основного долга – сумма средств, которую предстоит оплатить заемщику до конца действия договора.

График платежей по кредиту – это документ, который содержит данные о размере ежемесячных платежей по кредитному договору, отображенные в табличной форме. График платежей является приложением к договору и предоставляется заемщику под роспись. Документ содержит следующую информацию:

Ссылка на основную публикацию