Виды платежей по кредиту

Виды платежей банковских кредитов

ОСЗ — остаток ссудной задолженности по кредиту на расчетную дату (в валюте кредита). При расчете Аннуитетного платежа за первый Процентный период ОСЗ равен сумме предоставляемого кредита. При этом Процентный период — это период, за который начисляются и выплачиваются проценты по кредиту;

Аннуитетный платеж — ежемесячный платеж по кредиту, включающий платеж по процентам за пользование кредитом за полный расчетный месяц, начисленным на остаток ссудной задолженности, а также часть основного долга по кредиту, который рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными в течение всего срока кредита. При этом размер последнего ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов может отличаться от размера предыдущих ежемесячных аннуитетных платежей и включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных, но не оплаченных процентов. После каждого досрочного погашения Аннуитетный платеж пересчитывается.

Платежи кредита

Суть дифференцированной системы в том, что в период погашения кредита, вам начисляется сумма, которая в равных долях состоит из вашего основного долга и процентов. Формула для вычисления платежа довольно проста: Для начала вам необходимо разделись остаток основного долга на количество месяцев до окончания кредита (постоянная часть дифференцированного платежа). Потом перемножить остаток основного долга и процентную годовую ставку по кредиту, получившееся значение разделить на 12 и на 100 (переменная часть дифференцированного платежа). Потом сложить два получившихся значения. Для того чтобы было понятней рассмотрим конкретный пример: Вы берёте кредит на два года суммой 240 тысяч рублей под 10% годовых.

В этом случае постоянная часть дифференцированного платежа по кредиту будет равна: 240тыс./24 месяца. То есть будет равна — 10000 рублей. Теперь же считает переменную часть дифференцированного платежа для первого платежа:240тыс.*10/(100* 12)= 2000 рублей. Теперь сложим два этих числа и получим величину первого платежа: 10000+2000=12000 рублей. Теперь второй платёж: Постоянная часть, о чём собственно и говорит название, остаётся прежней – 10000 рублей. Рассчитаем переменную часть второго платежа: Теперь основная часть долга равна 240000-10000=230000. Следовательно, переменная часть изменится и будет равна 230000*10/(100* 12)=1916 рублей. То есть ваш второй платёж по кредиту составит: 10000+1916=11916 рублей. Аналогично можно считать все последующие платежи.

Виды платежей по — ипотеке

Данный вид платежа отличается повышенным риском невозврата денежных средств, поэтому банк запросит более высокий процент и выдвинет более суровые требования к недвижимости. Этот способ погашения займа удобен для тех заемщиков, у которых на текущий момент нет денег, но через некоторое время она должна появиться.

В условиях с нестабильной экономики наиболее приемлема ипотека с переменной процентной ставкой, в основе которой лежит изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от ситуации на финансовом рынке. Расчеты изначально проводятся по той же формуле, что и постоянные платежи. Размер выплаты, полученный таким образом, действует до изменения процентной ставки. Затем с помощью той же формулы производятся новые расчеты до следующего изменения ставки.

Частным лицам

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Клиенту известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. Это очень удобно для клиентов, имеющих фиксированный доход.

Например, сумма кредита — 100 000 тенге, срок кредита — 1 год, периодичность погашения – ежемесячно (100 000:12 месяцев = 8 333,33 тенге), дополнительно к полученной сумме прибавляется сумма начисленного вознаграждения, которая производится в первый месяц от 100 000 тенге, во второй месяц — от 91 666,66 тенге (100 000 – 8 333,33 = 91 666,66) и т.д.

Виды платежей по кредиту

Практически каждый хоть раз в жизни сталкивался с острой потребностью в финансовых средствах. Бывает так, что срочно понадобились деньги, а взять их негде. Друзья и знакомые не одалживают, а до зарплаты еще далеко. Единственным способом, с помощью которого можно быстро найти деньги, является взять кредит в банке. Банковские учреждения сейчас способны предложить различные программы кредитования, как физических, так и юридических лиц.

Данный вид платежей имеет, как свои достоинства, так и отрицательные моменты. Основным преимуществом является то, что переплаты по кредиту существенно снижаются. Чем быстрее заемщик рассчитается с кредитом, тем меньше процентов он переплатит. Но медаль имеет и другую, менее приятную сторону. Дело в том, что при первых платежах переплата по кредиту в виде процентов очень большая. Прежде, чем выбрать такой вид платежа, необходимо тщательно все продумать и адекватно оценить свои финансовые возможности. В случае ипотечного кредитования такой вид платежей имеет определенную целесообразность. Основное бремя кредита ложится на молодые годы, когда еще человек не обременен другими обязательствами и поиск работы не сопряжен с такими трудностями, как в зрелом возрасте.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить «дифференцированный» график платежей. А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть: учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним… Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

• Аннуитетный платеж – представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая – на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
• Дифференцированный платеж – представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи – в первой четверти срока, наименьшие – в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Виды платежей по ипотечным кредитам: аннуитетные и дифференцированные

• Во-первых,определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
• Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
  Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
• В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

Итак, в случае с аннуитетными платежами по ипотеке наш заемщик заплатит на 1,3 млн. руб. больше, чем по ипотечному кредиту с дифференцированными платежами по ипотеке. Подобная разница лучше всего заметна в ипотеке из-за длительности и величины ипотечного кредита.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше

Дифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.

Отличие между видами заключается в том, что аннуитет подразумевает стабильность сумм выплат, а дифференцированные платежи направлены на уменьшение выплат по процентам. Вопрос выбора формата расчета с банком постоянно встает перед клиентами кредитной сферы, поскольку вследствие финансовой неграмотности подобрать для себя вариант идеального погашения задолженности людям тяжело.

Виды платежей по кредиту

Применяя аннуитетный платеж, заемщик оплачивает ежемесячно одинаковую сумму, состоящую из начисленного процента и суммы основного долга. По словам Олега Семкичева, директора дирекции андерайтинга банка «Глобэкс», для заемщика, предпочитающего рассчитаться по кредиту за короткий период времени (до 5 лет), тогда выгоден именно этот вид погашения.

Различие между способами платежей в том, что дифференцированные платежи предусматривают постоянное уменьшение размера ежемесячного платежа, а аннуитеты сохраняют его в течение всего периода использования кредита. Опытные заемщики знают, как лучше платить кредит и предпочитают брать кредиты исключительно в банках, предоставляющих дифференцированный платеж по кредиту.

Виды платежей по кредиту

Досрочный платеж. Платеж, который вносит заемщик кроме основной ежемесячной выплаты, является досрочным платежом. При частичном досрочном погашении заемщику предоставляется выбор: либо уменьшить срок кредитного периода, в этом случае уменьшается сумма процентов, либо уменьшить сумму платежа, в этом случае срок кредита остается неизменным. После частичного погашения на оставшийся срок, банк выдает новый график платежей. При полном досрочном погашении весь кредит погашается полностью.

К разовым платежам относят комиссию за выдачу кредита, в некоторых случаях комиссию за рассмотрение заявки. Т.е. разовые платеж платиться всего один раз за весь период выплаты займа. В настоящее время, в условиях конкуренции эти платежи делают минимальными, но нужно быть внимательным, потому как это не во всех банках. Если вы берете потребительский кредит, то разовым платежом может быть страховка.