Когда рефинансирование выгодно

В каких случаях выгодно рефинансирование кредитов для ИП? Основные моменты

Рефинансирование является популярной услугой, которую предлагает множество банков. Оно доступно как для юридических, так и для физических лиц (в число которых входят индивидуальные предприниматели). Рефинансирование — это удобная возможность переоформить кредит на более выгодных условиях — снизить ежемесячные выплаты, продлить срок или объединить несколько маленьких займов в один. Предприниматель может скорректировать обязательства перед банком в соответствии с изменившейся финансовой обстановкой. В статье рассмотрены основные моменты, касающиеся рефинансирования кредитов для ИП.

Однако если у предпринимателя возникли проблемы с погашением предыдущего кредита, то рефинансирование не лучший вариант. Выплачивать придется не только проценты с суммы займа, но и проценты с процентов. Это возможно в случае их капитализации. Другими словами, задолженность по процентам присоединяется к размеру основного долга. Сумма ежемесячных выплат в любом случае будет существенной, и возможно, даже больше предыдущей. Прежде чем заниматься рефинансированием, нужно взвесить все «за» и «против» и рассчитать выплаты. Если выгода отсутствует или минимальна, то заниматься этим не стоит.

Рефинансирование кредита: как уменьшить процентную ставку

Важно знать, что на момент заключения кредитного договора полная стоимость кредита не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение для той или иной категории кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале (ст. 6 Федерального закона «О потребительском займе»). Для кредита на рефинансирование имеющейся задолженности также устанавливается предельная стоимость. Самая большая – для рефинансирования кредитов на срок до одного года с суммой до 30 000 рублей — от 30,237% до 40,316%.

В последнее время в связи со снижением ключевой ставки ЦБ РФ получила распространение новая услуга банков – рефинансирование уже имеющихся у граждан кредитных долгов. В отличие от реструктуризации долга, означающей изменение условий ранее заключенного кредитного договора (например, увеличение срока погашения кредита), услуга по рефинансированию позволяет оформить новый кредит на погашение старого. Часто такие кредиты оформляются как целевые, в связи с чем полученные денежные средства не могут быть потрачены произвольно, что предусматривается в новом кредитном договоре. Эти денежные средства направляются на погашение долга по ранее заключенному договору, а обязательство по нему прекращается в силу ст. 408 ГК РФ надлежащим исполнением. Пользование новым кредитом должник оплачивает исходя из его условий. И рефинансирование, и реструктуризация являются правом, а не обязанностью Банка.

Почему рефинансирование кредита выгодно

Рефинансирование кредита станет выгодным, если человек взял деньги в долг по явно завышенной процентной ставке. Причин может быть много: плохая кредитная история, отсутствие документального подтверждения ежемесячного дохода, заемщик не внимательно прочитал кредитный договор и подписался под невыгодными для себя условиями.

Иногда клиент испытывает трудности с ежемесячным погашением взятого кредита или просто нашел более выгодные условия кредитования в другом банке. В этом случае разумным решением станет рефинансирование существующего кредита за счет займа в другом финансовом учреждении. Суть процедуры такова: один банк выкупает долговые обязательства клиента в другом финансовом учреждении, получая выгодного и надежного заемщика. Для человека выгода рефинансирования является очевидной: уменьшается сумма ежемесячного обслуживания платежа, а также переплата за кредит.

7 лучших банков и предложений для рефинансирования потребительских кредитов

1. Снижение процентной ставки по кредиту. Как я уже говорил выше, если Вы взяли кредит на не очень выгодных для себя условиях, то рефинансирование — это способ исправить свою ошибку и сэкономить на процентах. Но здесь есть нюанс. Дело в том, что большинство банков выдают кредиты по системе дифференцированных платежей. Что это значит? Это значит что, в начале выплаты кредита, допустим в первые 3-6 месяцев выплачивается основная доля процентов. А потом уже выплачивается основной долг. Поэтому, я рекомендую если и делать рефинансирование, чтобы снизить ставку, то это лучше делать как можно раньше. Когда до окончания срока кредита осталось несколько месяцев — то смысла перекредитования с целью сэкономить на процентах нет. Но если Вам необходимы дополнительные деньги наличными, то тогда рефинансирование подойдет.
2. Снизить ежемесячный платеж по кредиту. В ситуацию, когда резко меняется финансовое положение может попасть каждый. И естественно, это сказывается на вашей возможности по оплате своих кредитных обязательств. Чтобы не допускать просрочек и для того, чтобы комфортнее было оплачивать свой кредит можно воспользоваться услугами банков по перекредитованию. В новом кредите Вы просто увеличиваете срок, а платеж становится меньше. Но здесь не забывайте про другую сторону медали — переплату.
3. Объединение нескольких кредитов в один. Большинство заемщиков в России имеют два и более кредита. Причем кредиты, как правило, в разных банках. Это не совсем удобно, ведь приходится платить 2 и более раз в месяц. А это отнимает наше время, которое можно с пользой провести по другому. В таким случаях, люди и рассматриваю возможность рефинансирования, чтобы объединить все кредиты и платить только один.
4. Освободить залог по кредиту. В данном случае, оформленный автокредит под залог авто или ипотеку можно рефинансировать беззалоговым кредитом, и тем самым освободить залог от кредитных обязательств. Это очень удобно, когда вам необходимо продать свой автомобиль или квартиру, которые находятся в залоге у кредитной организации.

В связи с постепенным снижением ставок по кредитам, для многих заемщиков остро стоит вопрос перекредитования своих кредитов, которые были взяты в предыдущие года. Чаще всего рефинансирование кредита в другом банке обусловлено 2 основными причинами: либо действующий кредит был взят высокий процент, либо сейчас у заемщика изменилось финансовое положение и платить по кредитному договору стало намного труднее. В таком случае, будет выгодно рефинансировать свои кредитные обязательства и сэкономить на процентах и ежемесячных платежах. В этой статье я расскажу Вам, где лучше всего сделать рефинансирование кредитов других банков и какие условия являются наиболее выгодными для физических лиц в 2020 году.

Когда выгодно рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита станет выгодным, если человек взял деньги в долг по явно завышенной процентной ставке. Причин может быть много: плохая кредитная история, отсутствие документального подтверждения ежемесячного дохода, заемщик не внимательно прочитал кредитный договор и подписался под невыгодными для себя условиями.

1. Выгода банка
Конкуренция на финансовом рынке значительно усиливается, все труднее и труднее найти платежеспособного клиента, который будет аккуратно погашать ежемесячный платеж. Поэтому банки применяют рефинансирование для переманивания клиентов из конкурирующих финансовых учреждений, обещая низкую процентную ставку и увеличение срока кредитования.

7 лучших банков и предложений для рефинансирования потребительских кредитов

Ищите, где рефинансировать свои кредиты в Москве и Московской области? Программа рефинансирования кредитов в сторонних банках от московского Интерпромбанка считается одним из самых интересных для жителей Москвы и области. Оставить заявку здесь могут только жители столицы и Подмосковья в возрасте от 18 до 75 лет. Таким образом, рефинансировать кредит здесь могут даже пенсионеры до 75 лет.

Проанализировав массу предложений для физических лиц всем известных банков в стране, я пришел к списку 7 лучших банков, предлагающих самые выгодные условия по программам рефинансирования, перекредитования и консолидации потребительских кредитов, в том числе кредитных карт, ипотеки и микрозаймов. Всем, кто хочет подать заявку на рефинансирование, настоятельно рекомендую сначала ознакомиться с этим рейтингом, сравнить и выбрать для себя подходящие условия и не откладывая в долгий ящик, оставить онлайн-заявку через интернет.

Информация по кредитам и ипотеке

Ситуации, когда люди буквально утопают в кредитах, к сожалению, встречаются все чаще. Покупка машины, деньги на ремонт, отдых всей семьей на курорте. В итоге кредитов с разными условиями, в разных банках становится так много, что можно запутаться, когда и сколько платить, да и выплаты со временем начинают казаться неподъемными. Иногда ситуацию облегчает рефинансирование.

Также некоторые банки требуют после погашения кредита представить документы, подтверждающие закрытие старых кредитных договоров.
Все это на первый взгляд несложно, но иногда до этого момента банк устанавливает повышенную процентную ставку по кредиту, что влечет за собой дополнительные расходы.
Кроме того, заемщик должен знать, что выгоды от рефинансирования не будет, если банк настаивает на оформлении нового кредита с подключением дополнительных услуг, таких как страхование. Подобные услуги – новые расходы для клиента, причем весьма существенные.

Выгодно ли перекредитование потребительского кредита

Есть еще один существенный нюанс, если заемщик осуществляет перекредитование потребительского кредита с обеспечением, то банк может потребовать обеспечение по кредиту на рефинансирование. То есть залог и поручительство физических лиц будет вновь выступать гарантией по новому банковскому займу, а, соответственно, на объект залога и поручителей снова нужно подготовить соответствующие документы.

В банке можно рефинансировать до шести кредитов открытых в других кредитно-финансовых организациях. Процентная ставка от 13,5% в год, при сумме долга выше 600000 рублей и от 14 до 17 процентов при сумме менее 600 тысяч рублей. Максимальный размер займа до 3 млн рублей, срок до 60 месяцев.

Рефинансирование кредита

Но ставка кредита здесь не самое главное. Очень важно также точно знать условия, на которых вы брали прошлый кредит. Так, банками могут быть предусмотрены штрафные санкции, которые возникают у заемщика при досрочном погашении кредита. Если вам придется их погашать, выгода рефинансирования исчезнет.

За рубежом практика рефинансирования существует давно и все схемы отлажены. У нас в стране к введению такой услуги в силу определенных условий Банка России готовы далеко не все банки, а потому выбор условий программ перекредитования не так уж разнообразен. Самыми популярными являются рефинансирование авто- и ипотечных кредитов.

Рефинансирование ипотечного кредита

1. Максимальный размер суммы перекредитования — 60 миллионов рублей.
2. Минимальный размер стоимости недвижимости, на которую переоформляется займ, — 2,5 миллиона рублей.
3. Кредитный период — от 5 до 25 лет.
4. Размер процентной ставки зависит от длительности периода кредитования. В среднем — от 12,5 до 13,5%. Для клиентов, которые получают заработную плату через Альфа банк, размер ставки ниже.
5. При отказе клиентов от личного или титульного страхования размер ставки выше в среднем на 3%.
6. В качестве залога должна выступать собственность, расположенная только в определенных российских городах, — Санкт-Петербурге, Москве, Перми, Кемерово, Екатеринбурге, Уфе, Хабаровске и некоторых других. При этом не имеет значения первичное это или вторичное жилье.

Несколько иная ситуация при рефинансировании ипотеки в других банках. Лучшие предложения 2020 года не всегда позволяют потребителям сэкономить. А все потому что надо учитывать различного рода сопутствующие расходы. Здесь ситуация такова: переоформление потребительских займов на более выгодных условиях не влечет больших материальных затрат, а вот сделки, для обеспечения которых выступает движимое и недвижимое имущество, могут повлечь серьезные расходы. Они в большей степени относятся к переоценке залоговой собственности. Кроме того, новый кредитор может подстраховаться, и до момента переоформления квартиры кредитополучателю придется платить большие проценты. Ставка уменьшится сразу после окончания оформления имущества.