Что значит рефинансирование

Что значит ставка рефинансирования

В итоге, когда денег у людей на руках много, то покупок становится больше, в следствие чего товары обычно начинают дорожать. Люди начинают сметать все с прилавков. Товаров на всех начинает не хватать и продавцы начинают поднимать на них цены. Вместе с этим начинает расти инфляция. За этот год коммерческий банк дает деньги в долг населению и организациям под бо́льший процент, чем ставка рефинансирования и получает прибыль. Население получает кредиты, Центральный банк тоже в убытке не остается. А вообще, зачем банкам нужны займы от Центрального Банка? Преимущественно, они требуются для кредитования собственных клиентов в том случае, когда не хватает свободных средств (недостаток ликвидности) – собственного капитала или средств, привлеченных от клиентов через вклады частных лиц. В периоды кризиса рефинансирование выполняет стабилизирующую функцию. В итоге рефинансирования:

А значит, ставка рефинансирования ЦБ РФ играет далеко не последнюю
роль в денежно-кредитной политике отдельных банков и всего государства в
. Чтобы смысл понятия был усвоен полностью, попытаемся разделим понятие на 2 составляющие и дать описание каждой из частей. Со словом «ставка» думаю проблем возникнуть не должно – этим словом обозначим величину (размер) процентов, под которые выдается капитал. Значение же второго слова можно найти в Федеральном законе «О Центральном Банке РФ (Банке России)» №86 от 10. 07. 2002 в статье 40. В ней можно увидеть, что под рефинансированием подразумевается кредитование Банком России (ЦБ) кредитных организаций (полный текст закона можно прочитать в справочно-правовых «гарант» или «консультант плюс»). Высокий уровень инфляции отражается на благосостоянии людей. Чем выше инфляция, тем ниже уровень благосостояния людей и тем более они не довольны. А это уже угроза для правительства страны, так как недовольный народ может восстать и выбрать себе других правителей. Ставка рефинансирования это один из важнейших параметров, влияющих на деятельность банковской системы и отражающих ее текущее состояние. В этой статье мы попробуем разобрать всю важность данной характеристики для оценки текущего состояния банковской системы. Первоначально ставка рефинансирования Банка России была установлена в 1992 году как единая процентная ставка, которую «Центральный банк Российской Федерации и все его учреждения применяют при предоставлении кредитов коммерческим банкам». [2] «Ставкой рефинансирования» она ещё официально не называлась; в телеграмме Банка России от 10 апреля 1992 г. № 84-92, устанавливающей новый размер процентной ставки, употреблено название «учетная ставка по централизованным кредитным ресурсам». Название «ставка рефинансирования коммерческих банков» в качестве официального впервые использовано в телеграмме Банка России от 22 мая 1992 г. № 01-156. [3][4]Обычно под ставкой рефинансирования подразумевают размер процента кредитования на одну ночь («овернайт», предоставляется кредитной организации в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита), размер которой наибольший по сравнению с установленными значениями кредитования на другие сроки.

Что такое рефинансирование кредита

Многие заемщики, которые только начали пользоваться услугами банков, спрашивают, что значит перекредитовать или рефинансировать свой кредит, какие преимущества это дает. Случаются ситуации, когда текущие платежи по займу становятся не под силу, когда скапливается так много кредитов, что уже сложно упомнить все даты погашения. Решение данных проблем как раз и заключается в перекредитовании.

Рефинансирование доступно гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода и хорошую кредитную историю. Если плательщик ранее допускал просрочки, то ему, скорее всего, откажут, поэтому, если вы видите, что в следующем месяце не сможете внести деньги по графику платежей, то лучше сразу ищите предложения в банках по переоформлению займа, пока ваша кредитная история еще не «запятнана».

Что значит рефинансирование кредита

Вопрос выгодно перекредитование или нет достаточно сложный, ведь вы, по сути, оформляете новый кредит и снова должны будете платить в соответствии с графиком платежей, то есть от кредитных обязательств данная процедура вас не освободит. Тем не менее, у рефинансирования есть ряд преимуществ, в первую очередь, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы их переводите в один займ, вам нужно будет платить одному банку один раз в месяц, что само собой уже более целесообразно для заемщика.

1. Заемщик посещает банк, в котором планируется открытие нового кредита и подает соответствующую заявку (прилагая необходимые документы).
2. При положительном решении потребитель посещает первый банк-кредитор и сообщает о своих намерениях погасить досрочно долг. Если это возможно, то банк принимает заявление на закрытие счета и выдает документ с полной суммой к погашению.
3. С этим документом заемщик возвращается во второй банк и завершает оформление договора. Кредитные организации сами переводят деньги на счета. Если часть средств положена для личных целей, то заемщик может ее обналичить в кассе банка или получить на кредитную карту.

Что значит рефинансирование

Рефинансирование банков — инструмент денежно-кредитной политики, когда Центральный банк предоставляет ссуду банку, счет этого банка в Центральном банке кредитуется. Пассивная часть баланса Центрального банка увеличивается, и суммарные резервы в банковской системе возрастают. Увеличиваются активы Центрального банка на сумму ссуды. В итоге прирост объемов рефинансирования увеличивает объем заимствованных резервов в банковской системе, денежную базу и предложение денег, сокращение — уменьшает.

Политика рефинансирования воздействует на объемы кредитования банков через механизм выдачи ссуд и предполагает определение Центральным банком целей, форм, условий и сроков кредитования. Кредитное рефинансирование также используется как инструмент стабилизации

Рефинансирование займов

Сегодня среди банков происходит рефинансирование ипотеки, потребительских и других видов кредитов. Перезаключение договоров ипотеки пользуется особой популярностью у клиентов. Это происходит по причине больших переплат, а рефинансирование позволяет снизить затраты. Каждый день появляются все новые пакеты рефинансирования от разных банков. Особенно актуальными эти предложения могут быть для тех, кто оформлял договор ипотеки во времена высоких ставок. Тем не менее, рефинансировать кредит нельзя, если банком установлено ограничение на досрочное погашение кредита.

Среди банков есть неоднозначное отношение, которое вызывает подобная программа. Например, заявка на подобный кредит в Сбербанк просто не существует, по причине отсутствия предложений этого типа. Остается только гадать, почему в Сбербанке отклонили на сегодняшний момент инструмент рефинансирования. Возможно, в Сбербанке знают некоторые аспекты подобного кредитования, которые не известны остальным. В то же время ВТБ 24 инициативу переоформления кредитов поддержал. Здесь от клиента требуется заявка и набор необходимых документов для рассмотрения кандидатуры заёмщика. Банки каждый раз предлагают новые условия по договорам, так что следует все внимательно подсчитывать.

Ипотечное рефинансирование кредита

Казалось бы, очень выгодная сделка! Однако, переоформлять кредиты население пока не торопится. Причины кроются, в первую очередь, в незнании. Люди либо вообще не слышали об этой услуге, либо просто не имеют представления о том, как происходит ипотечное рефинансирование. А третьи, хоть и знают, не хотят проходить сложную процедуру по второму разу: оформлять, регистрировать ипотеку, уплачивать все комиссии и сборы, переоформлять страховку на другой банк и т.д.
В результате, перекредитование несет реальную финансовую выгоду, когда разница в ставках составляет как минимум 2-3 %. Если разница меньше, то рефинансирование невыгодно, так как клиент не только платит за эту услугу, но и тратит много усилий и времени на процедуру.

Вторая причина нежелания заемщиков рефинансировать свои кредиты — развитие ипотеки только в последние два года. В то же время начали падать и ставки. Таким образом, в перекредитовании на сегодняшний день заинтересованы лишь несколько тысяч человек, которые взяли ипотечный кредит 3-5 лет назад, когда ставки, по сравнению с нынешними, были довольно высоки. Учитывая это, новая услуга является заделом на будущее.

Платите по — кредитам меньше

Единовременно в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита в день заключения кредитного договора на текущий счет/счет дебетовой банковской карты** (за исключением счета виртуальной*** банковской карты)**** заемщика, открытый в Сбербанке. Одновременно с зачислением денежных средств Сбербанк по распоряжению заемщика осуществляет безналичный перевод денежных средств в счет погашения рефинансируемых кредитов (без взимания комиссии).

** На клиентов, получающих зарплату/пенсию на счет в Сбербанке, требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется. Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.

Рефинансирование кредита

Заемщик также должен выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если да, то только после его окончания можно рефинансировать заем. Если в кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, перекредитоваться не получится.

Следует отметить, что далеко не все банки рефинансируют свои собственные кредиты. Программы перекредитования ипотечных займов, полученных в других банках, предлагают, например, Сбербанк и ВТБ 24. Райффайзенбанк берется за рефинансирование существующих обязательств по автокредиту, взятому как у него самого, так и в других кредитных организациях. Юниаструм Банк предлагает такую услугу по кредитным картам и беззалоговым кредитам, полученным в иных банках, посредством оформления своей кредитки.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита или, как его еще называют, перекредитование – это погашение старого долга путём приобретения нового, обычно на более привлекательных условиях. Говоря простым языком, это кредит, который берется на погашение старого кредита.

Рефинансирование кредита может решить сразу несколько задач. Во-первых, это снижение кредитной нагрузки. Оно достигается за счет более выгодной ставки в рамках программы по рефинансированию, а также за счет увеличения срока кредитования. Всё это ведет к тому, что ваш ежемесячный платеж по кредиту снижается. Однако нужно понимать, что существенное увеличение сроков кредита, хоть и снизит ежемесячный платеж, но может повлечь за собой рост итоговой суммы переплаты.

Рефинансирование кредитов – когда это выгодно

— Рефинансирование предлагает заемщику решение возникших при погашении кредита проблем. Помимо экономии на процентах за пользование кредитом, в ряде случаев этот шаг позволяет объединить несколько взятых в разных банках кредитов и осуществлять ежемесячно только один платеж, тем самым сэкономив время. Для заемщиков, испытывающих трудности с выплатой кредита в связи с ухудшением их финансового состояния рефинансирование представляет собой оптимальный выход из создавшегося положения. В целом можно с уверенностью сказать, что рефинансирование — это очень востребованная банковская услуга, и ею не стоит пренебрегать.

Что понимают под рефинансированием? Различают два вида рефинансирования – внешнее и внутреннее. Последнее – это когда в том же банке переоформляются условия ранее полученного кредита. Как путем заключения дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, так и путем выдачи нового кредита. Внешнее же рефинансирование представляет собой получение кредита в новом банке и требует повторно пройти процедуру оформления всех документов. Так, при рефинансировании ипотеки придется снова собрать пакет, подтверждающий право собственности на недвижимость, обратиться к оценщику и заверить договор у нотариуса. В случае рефинансирования автокредита необходимо перезаключить договор страхования автомобиля. Рефинансирование, как и любой другой кредит повлечет открытие ссудного счета и, соответственно, плату за его обслуживание. В процессе заключения нового кредитного договора можно привлечь созаемщиков и изменить вид обеспечения. Как правило, программа внешнего рефинансирования рассчитана на заемщиков, своевременно оплачивающих проценты за пользование кредитом, не нарушающих прочих условий кредитного договора. Как отмечает генеральный директор First Financial Services, LLC Антон Кутьин , рефинансирование – довольно популярная услуга, предлагаемая банками.
Когда это удобно и выгодно? «Рефинансирование безусловно выгодно заемщику тем, что позволяет уменьшить стоимость кредита», — считает управляющий партнер консалтинговой компании «Агентство Интеллект Консалтинг» Сергей Паршаков . Деньги имеют свою стоимость, изменяющуюся в разные периоды времени, и может случиться такое, что ставка по вновь выдаваемым кредитам будет ниже на несколько процентов, чем по кредиту, полученному пять лет назад. При условии, что срок ипотечного кредита исчисляется десятилетиями, сумма экономии на процентах будет существенной. « Возможно, еще одной выгодой для заемщика по ипотеке может стать изменение ежемесячной суммы к погашению — в сторону уменьшения — либо удлинение срока пользования заемными средствами, и как следствие, снижение ежемесячной нагрузки на его ежемесячный доход», — заключает эксперт. По мнению директора Управления внедрения проектов и продуктов Поволжского банка ОАО «Сбербанк России» Андрея Белова, рефинансирование потребительского кредита также выгодно клиентам, которые по тем или иным причинам были вынуждены взять сразу несколько кредитов в разных банках. В такой ситуации клиент может рефинансировать и объединить все кредитные платежи в один ежемесячный, с единой датой погашения, — констатирует эксперт. В ряде случаев рефинансирование может решить проблему погашения кредита при возникновении финансовых трудностей у заемщика. Но в данной ситуации говорить о выгоде достаточно сложно. При рефинансировании подобных кредитов возможна капитализация процентов — задолженность по их уплате присоединяется к сумме основного долга. То есть заемщик будет платить «проценты за проценты».
Спрос и предложение
Рефинансирование внешних кредитов — достаточно распространенная услуга, подобные программы предлагают Альфа-банк, РайффайзенБанк и другие кредитные учреждения.
Так, например, Сбербанк РФ предлагает программу рефинансирования заемщикам, получившим в другом банке кредит на приобретение или строительство жилого помещения (квартиры или ж илого дома). Но только при условии, что объект недвижимости расположен на территории России и на срок до 30 лет. Процентная ставка составит от 12,25% годовых. Также в Сбере можно оформить потребительский кредит на рефинансирование до пяти внешних кредитов, а также овердрафтов и кредитных карт. Он выдается на срок до 5 лет с процентной ставкой от 17% годовых. В ВТБ24 рефинансирование ипотечных кредитов, предоставленных на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке, возможно на срок до 50 лет, нецелевых кредитов под залог имеющейся квартиры – до 20. Процентная ставка при рефинансировании потребительских кредитов составит от 13, 95% годовых. В Первобанке также можно рефинансировать кредит, выданный другим банком, — в том случае, если срок обслуживания кредита составляет от полугода и по нему нет текущей просроченной задолженности.