Эффективный процент формула

Рубрики журнала

Гораздо полезней, получая заем знать, сколько же на самом деле он стоит и здесь без применения эффективной ставки не обойтись. Она даст представление о том, каков совокупный размер всех надбавок будет добавлен к телу кредита и сколько на самом деле придется оплачивать.

Эффективной процентной ставкой называют величину ставки по кредиту за год, где учитывается не только заявленный банком процент по займу, но и остальные расходы, связанные с использованием кредитных средств. Данный параметр является наиболее объективным значением для определения заемщиком выгодности той или иной кредитной программы.

Эффективная ставка по вкладу

Она отражает общий доход за весь срок с учетом причисления процентов к вкладу. Это помогает клиенту оценить его реальный доход и сравнить условия по видам депозитов в одном или нескольких банках. Если владелец депозита желает получить максимальный доход, то ему следует выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов.

Банковские депозиты являются одним из инструментов инвестирования, который приносит гарантированный доход. Они являются самыми низкорисковыми и пассивными, поскольку не требуют вмешательства клиента, а получением прибыли занимается профессиональный участник – финансовая организация. Зачастую, рекламируется для клиентов ставка по вкладу, которая является номинальной, что в сути не отражает реальной прибыли. Эффективная ставка же по вкладу отражает реальную прибыльность вклада. Рассмотрим что это такое более подробнее.

Сложный процент

В практике финансового рынка процент, начисляемый по активу, задают как простой процент в расчете на год. Однако если в рамках года по активу предусмотрено начисление сложного процента, то общий результат, который получит инвестор, будет выше декларируемого. Чтобы его определить необходимо рассчитать эффективный или реальный процент.

Сложный процент может начисляться очень часто. Если периодичность начисления процентов стремиться к бесконечности, то мы получим непрерывное начисление процентов. Несмотря на то, что логически непросто представить себе частоту начисления процентов, равную бесконечности, математически возможно определить ту сумму средств, которую получит инвестор, если разместит деньги на условиях непрерывно начисляемого процента. Формула для не-прерывно начисляемого процента имеет следующий вид:

Эффективная процентная ставка формула расчета

Однако этот тест используется для определения того, предоставлен ли кредит клиенту. Если кредитоспособность клиента слишком плоха, любой кредит отклоняется. Если, с другой стороны, у клиента есть достаточный кредитный рейтинг, он получает кредит. В этом случае условия кредита зависят исключительно от срока погашения и суммы кредита. С другой стороны, личная кредитоспособность не влияет на размер кредита. Каждый клиент получает единую процентную ставку с одинаковым сроком погашения и кредитом.

Перпетуитет начинается как обычный аннуитет (первый денежный поток является единственным и начинается с текущего момента), но не имеет конца и продолжается бесконечно,- одним и тем же платежом последовательно в каждом периоде. Казалось бы какой смысл? Какая организация обяжет себя платить бесконечно? Однако некоторые ценные бумаги, например привелигированные акции, выпускаются в предположении что предприятие будет работать вечно, а значит и вечно выплачивать фиксированный платёж. Формула текущей стоимости бесконечного потока платежей является отправной точкой для оценки такого рода бумаг.

Вычисление эффективной процентной ставки

Эффективная процентная ставка служит в первую очередь для сравнения между собой различных банковских предложений, и при ее вычислении точные даты совершения платежей обычно неизвестны. Поэтому, если платежи совершаются через формально одинаковые промежутки времени продолжительностью τ (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), то формула (1) приобретает следующий вид:

Общий метод приближенного вычисления эффективной процентной ставки, который мы рассмотрим далее, может применяться для любой ссуды, платежи по которой совершаются через одинаковые промежутки времени. Его основу составляет численный метод Ньютона, суть которого, в общих чертах, заключается в следующем.

Эффективная процентная ставка

Формула для расчета эффективной процентной ставки, которую дал Центробанк России , является одинаковой для всех. Но отсутствие разъяснений, какие именно платежи должны быть в обязательном порядке включены в этот расчет дает возможность банкам занижать процент, не включая, например, страховые выплаты, выплаты нотариусу, платежи по оценке залогового имущества.
С точки зрения заемщика справедливым и объективно отражающим реальный процент будет тот расчет, в котором учитывается все платежи , которые являются обязательными для данного конкретного кредита.
Следует учитывать и небольшой нюанс , который возникает при расчете эффективной процентной ставки. Формула сложных процентов, по которой рекомендуется рассчитывать эффективную процентную ставку включает в себя некий доход, который заемщик может получить, если инвестирует сумму процентных платежей под ту же процентную ставку на срок действия кредита. Поэтому даже при отсутствии побочных платежей и платежей в пользу третьих лиц эффективная процентная ставка будет превышать указанную в договоре.

Большинство соотечественников, решив обратиться в коммерческий банк для оформления кредита, обращают внимание лишь на номинальные процентные ставки того или иного банка. При этом совершенно не подозревая, о существовании дополнительных комиссиях, которые устанавливают некоторые из них.

Формула простых и сложных процентов

Экономический смысл такого представления заключается в следующем: прогнозируемая величина денежных поступлений через n лет (F_n) с позиции текущего момента будет меньше и равна Р. Это означает также, что для инвестора сумма Р в данный момент времени и сумма F_n через n лет одинаковы по своей ценности.

6. Изменение во времени экономических нормативов (ставок налогов, пошлин, акцизов, размеров минимальной месячной оплаты труда, нормы дисконта и т.п.). Учёт осуществляется путём прогнозирования предстоящих изменений экономических нормативов, либо путём оценки устойчивости проекта по отношению к таким изменениям, либо посредством расчёта ожидаемой эффективности проекта с учётом неопределённости информации об указанных изменениях.

Эффективная годовая процентная ставка, углубленный анализ, задачи

Различные виды финансовых контрактов могут предопределять различные схемы начисления процентов. Как правило, в контрактах у нас и в США оговаривается номинальная процентная ставка обычно годовая, которая не отражает реальной эффективности сделки и не может быть использована для сопоставлений. Эффективная годовая процентная ставка (re) обеспечивает переход от текущей стоимости к будущей при заданных значениях этих показателей и однократном начислении процентов. Эффективная годовая процентная ставка определяется как:

Отличие платежей пренумерандо от постнумерандо состоит в том, что время начисления процентов на каждую выплату увеличивается на один период, следовательно, сумма наращения по схеме пренумерандо будет больше, чем сумма по схеме постнумерандо в S(1,r) раз, где S(1,r) — множитель наращения платежа за один период, соответствующей данному типу ренты.

Эффективная процентная ставка по кредиту что это

Те из нас, кто хоть раз в жизни обращался в банк за потребительским кредитом, обращали свое внимание на то, что процентная ставка не решает размер общей переплаты по займу. Если говорить простыми словами, то процентная ставка, указанная в кредитном договоре, одна, а на практике она совершенно другая. Более того, иногда в разных банках процентная ставка может быть ниже, нежели в другом, а переплата почему-то больше. Это говорит о том, что существует два разных понятия: номинальная и эффективная процентная ставка. Об этом и пойдет речь далее.

Это, конечно, еще не все примеры, потому что в каждом банке свой внутренний регламент, согласно которому кредитно-финансовые организации взимает плату за те или иные услуги. Кстати, есть несколько расходов, которые не включены в полную стоимость кредита, но оплачиваются заемщиком, к ним относятся страховая премия, услуги нотариуса, оценка независимым экспертом предмета залога и другие.

Формула эффективной процентной ставки

Когда в банке берётся кредит, обычно рассматривается процент, который необходимо уплатить дополнительно к основной сумме. На самом деле эта информация является неполной. Кроме этого существуют и другие дополнительные выплаты. Если их просуммировать, то окажется, что кредит обойдётся дороже, чем предполагалось, судя по сумме указанной процентной ставки.

Если говорить о дополнительных выплатах, то требуется учитывать, что иногда банк на них не имеет права настаивать. Поэтому нужно уточнить, что именно используется и заключить договор, в котором они не будут предусмотрены. В число таких выплат могут входить следующие: