Ипотека и дети

Дети и ипотека: как совместить

Сделать ипотеку при рождении ребенка более доступной помогают некоторые государственные программы. Самая популярная в этом отношении программа «Молодой семье – доступное жилье», которая работает уже много лет. Эта программа стала реальной поддержкой для семей в разных регионах России. Чтобы разобраться, что к чему, надо сначала понять, каким условиям надо соответствовать, чтобы принять участие в этой программе:

К сожалению, далеко не все банки принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал. А те, которые все-таки это делают, зачастую устанавливают повышенные процентные ставки. В итоге молодая семья существенно переплачивает и фактически не получает льгот по ипотеке при рождении ребенка. Если же есть возможность сделать первоначальный взнос за счет собственных средств, то процентная ставка будет обычной. По этой причине погашение ипотеки материнским капиталом является более популярным. Молодая семья при этом может выбирать: сократить ли размер ежемесячного платежа или же сократить срок кредитования. Таким образом, ипотека при рождении второго ребенка становится более выгодным и доступным средством приобретения жилья.

Особенности ипотеки при наличии несовершеннолетних детей

Сделка с участием несовершеннолетнего ребенка и ипотеки – это всегда перекладывание ответственности на органы опеки и попечительства. Если в договоре участвует квартира, где собственником является малолетний гражданин, согласие органов является обязательным моментом.

• часто родителям отказывают в получении ипотеки, ведь никто не хочет брать на себя ответственность за судьбу малолетнего ребенка;
• это объясняется тем, что в случае невозможности супругов оплачивать кредит, их ребенок может оказаться без необходимого жилья.

Ипотека и дети: сложности и льготы семей с детьми при ипотечном кредитовании

Вполне возможно, что после прочитанного у кого-то сложится мрачная картина, когда дети-собственники невольно становятся причиной многих проблем для родителей. Однако это не совсем так. В некоторых случаях с детьми связаны приятные моменты и в таком серьезном деле, как ипотека.

Однако если исходить из того, что под залог обычно берется дорогостоящая собственность, то в большинстве случаев все равно все возвращаются к варианту, когда только квартира подходит для осуществления наполеоновских планов семьи. А ребенок – один из собственников квартиры. Как быть?

Советы клиентам банков

Короче говоря, разрешение на оформление родителями ипотеки органы опеки дают очень и очень неохотно. Ситуация осложняется еще и тем, что согласие на то, чтобы собственником кредитуемой квартиры становился ребенок, банки не дадут – это совершенно не в их интересах.

Папа, мама и маленький ребенок проживают в однокомнатной квартире. Родители подкопили немного деньжат и, естественно, хотят как можно скорее улучшить свои жилищные условия – малыш подрастает, ему нужна отдельная комната, не исключена вероятность появления братика или сестрички.

Дети и ипотека

Ребенок и ипотека — не всегда совместимы. Иногда обмен с доплатой (когда в виде доплаты выступает ипотечный кредит) становится невозможен, если (со)собственниками квартиры являются дети.
Впрочем, дети детям — рознь.
Например, небольшой диалог из телефонного разговора риэлтора с клиентом:
— У Вас дети есть?
— Есть: сын и дочь.
— А сколько им лет?
— Сыну — 56, а дочери — 48.

Из заложенной квартиры на основании «Закона об ипотеке. », в случае обращения на нее взыскания, собственника и членов его семьи можно через суд выселить.
И где, в результате, может оказаться ребенок?
Поэтому получить согласие органов опеки и попечительства на такой обмен — вряд ли удастся.

Ипотека и несовершеннолетние дети

Если ребенок только прописан, в жилье, которое вы хотите передать в залог банку, то теоретически вы можете прописать его у родственников, и таким образом избежать отказа в принятия залога. Органы опеки достаточно строго следят, что бы ребенок не остался безвозвратно без жилья, и как следствие недвижимость, в которой обитает ребенок, не представляет никакой ценности для банка в качестве залога. Однако да же если ребенок является собственником жилья, на которое планируется наложить обременение выход есть. Вы можете обменять долю собственности вашего ребенка на долю собственности своего родственника в другой квартире, которая не является обеспечением по кредиту. Так же можно попытаться получить в органах опеки разрешение за залог квартиры с ребенком, в том случае если он получит долю собственности в приобретаемом на эти деньги жилье. В общем жилье должно принадлежать только совершеннолетним собственникам только тогда банк примет его в качестве обеспечения по кредиту. При этом нужно помнить, что если вы будете выделять ребенку долю в собственности нового жилья в обмен на долю в старом, то новая доля не может быть меньше размеров предыдущей.

Права несовершеннолетних защищаются российским законодательством особо. И это вносит существенные ограничения в возможности ипотечного кредитования семей с детьми. Жилье, в котором доля собственности принадлежит не совершеннолетнему ребенку, или он там прописан. Если в качестве обеспечения по кредиту используется, жилье в котором имеется доля собственности, принадлежащая несовершеннолетнему, то такое жилье нельзя будет продать для компенсации долга заемщика пока собственник не достигнет совершеннолетия. И вполне закономерно, что такое жилье банк в залог не примет. Так же банком накладывается ограничение на прописку несовершеннолетних граждан в недвижимости служащей обеспечением по кредиту.

Ипотека и дети

Дело в том, что Российское законодательство в первую очередь заботится о защите несовершеннолетних. Поэтому и выходит так, что банки не берут в залог недвижимость, собственниками которой являются несовершеннолетние дети. Подобная проблема часто возникает при покупке квартиры большей площади или при обмене с доплатой. Тут-то и начинаются сложности.

Ещё одна интересная государственная программа – «Помощь молодым семьям». Она предусматривает получение ипотеки на жильё за счёт государства, точнее его субсидий. Если у Вас нет детей, субсидия составит 35% от оценочной стоимости жилья. Если есть ребёнок, один или более, – то 40%. Получить такую помощь можно только единожды.

Ипотека и дети

Если в ипотеке родился ребенок, вы можете получить от государства компенсацию стоимости 18 квадратных метров кредитного жилья. Условия участия в этой программе следующие:

• нужно быть гражданином России;
• иметь статус семьи, нуждающейся в расширении или приобретении жилья, стоять в соответствующей очереди на господдержку;
• иметь официальный постоянный доход;
• возраст родителей не должен превышать 34 лет.

Второй вариант помощи в погашении ипотеки для семей с детьми — возможность оформить материнский капитал. С его помощью можно погасить приличную часть долга перед банком. Законодательство разрешает использовать сертификат материнского капитала в нескольких направлениях, и одно из них: улучшение жилищных условий.

Ипотека и дети

Само по себе наличие ребенка погоды не делает – банки, принимая решения о выдаче ипотечного кредита, не делят клиентов на «детных» и «бездетных» и ориентируются исключительно на уровень доходов заемщика. Другое дело, если у семьи уже есть квартира, продав которую, она намеревается внести первый взнос. Если несовершеннолетний проживает в этом жилье на правах члена семьи собственника (то есть просто прописан в ней), то купля-продажа и передача приобретенного имущества в залог проходит в обычном порядке. Совсем иное дело, если ребенок – собственник квартиры или доли в ней. Вот тут и начинаются настоящие трудности.

Зачастую рождение детей становится сильным стимулом, подталкивающим молодые семьи к решению жилищного вопроса. Но вот парадокс – наличие ребенка может одновременно стать фактором, усложняющим заключение ипотечной сделки. В каких случаях «цветы жизни» могут затормозить процесс улучшения жилищных условий и какие существуют выходы из подобных ситуаций, разбирался БН.

Ипотека при рождении ребенка в 2020 году

Правительство должно как можно скорее разработать Федеральную программу о строительстве одноэтажных деревянных домов для продажи гражданам по сниженной ипотечной ставке. Такое жильё должно строиться в радиусе 50 километров от больших городов, а площадь каждого дома в несколько раз превышать площадь стандартной.

• Субсидирование ипотеки по кредитным договорам, заключенным начиная с 1 января 2020 г.:
  • в течение 3 лет — в связи с рождением с 1 января 2020 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка;
  • в течение 5 лет — в связи с рождением с 1 января 2020 г. по 31 декабря 2022 г. третьего ребенка.

  То есть, на указанный выше период устанавливается ипотека под 6 % для семей с детьми, а субсидирование ипотеки означает, что на этот период оплату ставки по жилищному кредиту свыше 6% перед банком берет на себя государство.

• Материнский капитал, если это второй ребенок в семье.
• Дополнительную социальную выплату за счет средств местного бюджета в размере не менее 5 % расчетной стоимости жилья при рождении или усыновлении ребенка в течение срока действия свидетельства молодой семьи-участника программы «Обеспечение жильем молодых семей» для погашения части расходов, связанных с приобретением жилого помещения.