Процедура рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки: как не переплачивать за ипотечный кредит

По статистике каждый десятый россиянин имеет ипотечный кредит. Это довольно высокий показатель, учитывая тот факт, что ипотека — это самый долгосрочный кредит, возврат которого доходит до 30 лет. Но, как показывает практика, большая часть ипотечных кредитов закрывается заемщиками в первые 5-7 лет действия ипотечного договора. И это понятно, поскольку государство дает возможность это сделать, предоставляя материнский капитал на погашение части основного долга (в 2020 г. его размер составил более 453 000 рублей РФ), возмещая 30% от стоимости жилья многодетным семьям и работникам бюджетной сферы, субсидируя процентную ставку по кредиту для молодых семей и прочие льготы.

  • изменить срок возврата кредита, тем самым уменьшив ежемесячный взнос;
  • изменить процентную ставку по кредиту на более выгодную;
  • осуществить изменение состава залогового обеспечения;
  • поменять банк на более надежный;
  • поменять валюту кредита в случае валютной ипотеки;
  • получить дополнительные денежные средства.

Информация по кредитам и ипотеке

Проблемой при рефинансировании является использование материнского капитала для погашения ипотеки. Если средства капитала использовались как первоначальный взнос, либо частичное досрочное погашение (в рамках первичного ипотечного договора), то снятие обременения с квартиры в период погашения первого займа при перекредитовании обязывает собственника выделить доли членам семьи, включая несовершеннолетних в течение полугода.

  • всевозможные банковские комиссии (за рассмотрение заявки, за выдачу кредитных средств и т. д.);
  • оформление снятия одного залога и регистрация очередного обязательно потребует финансовых затрат;
  • нужно провести полную процедуру оценки недвижимости, что тоже приведет к потере денег и времени;
  • учреждение, в котором оформлена первичная ипотека, могло заложить в договоре обязательность крупной комиссии при досрочном расторжении соглашения.

Рефинансирование ипотеки: стоит ли менять кредитора

Срок кредитования – от 1 года до 30 лет.
Валюта кредита – доллары, рубли.
Годовая процентная ставка – от 9% в долларах и от 11% в рублях.
Размер кредита – от 20 000 до 1 500 000 долларов, от 474 000 до 23 700 000 рублей.
До 75% от оценочной стоимости квартиры/индивидуального жилого дома.
Залог – ранее заложенная по рефинансируемому кредиту квартира в многоквартирном доме /индивидуальный жилой дом (жилой дом/коттедж/часть дома/блок в жилом доме блокированной застройки (таунхаус), с зарегистрированным на момент предоставления кредита правом собственности.
Погашение ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.
Наличие положительной кредитной истории по ипотечному кредиту – не менее 12 месяцев.

Еще 3–4 года назад ипотечные кредиты в долларах выдавались под 15–17% годовых, а сегодня ипотечный рынок России радует нас возможностью получить аналогичный кредит под 9,5–11% годовых. Как видите, разница существенная. И у заемщиков, которые кредитовались до 2004 года, возникает очевидный соблазн воспользоваться новыми процентными ставками. Но перед тем, как принять решение о рефинансировании, необходимо сопоставить потенциальную выгоду с расходами по переоформлению кредита, рекомендует Екатерина Правдина, советник по связям с общественностью Городского ипотечного банка.

Рекомендуем прочесть:  Если я не прикреплена к поликлинике по месту фактического проживания дадут ли больничный—

Процесс рефинансирования ипотечных валютных кредитов в 2015 году

В связи с постоянным ростом курса доллара, заемщики, которые оформили ипотечный займ в иностранной валюте, находятся не просто в тяжелом, а практически в патовом положении. На протяжении нескольких месяцев курс доллара по отношению к курсу тенге вырос практически в два раза. В такой ситуации, даже опытные экономисты не могут спрогнозировать ситуацию на 2015 год и не могут с уверенностью утверждать то, что ситуация в ближайшее время изменится в лучшую сторону или хотя бы стабилизируется. Как бы там ни было, а кредит на ипотеку, взятый в долларах или евро, придется отдавать. А для большинства жителей Казахстана эта сумма является просто нереальной.

  • можно просто сидеть и ждать, пока курс доллара восстановиться и стабилизируется. Тяжело сказать, что это хороший вариант. Как это ни прискорбно, но такового даже опытные экономисты за все время своей деятельности не помнят. Может быть, конечно, рост доллара немного остановиться или даже чуть-чуть упадет, но через некоторое время снова станет расти;
  • предлагаем вам обратить внимание на второй вариант — новая программа по рефинансированию ипотеки в Казахстане.

Разбираем, что же такое рефинансирование ипотеки

В этом качестве выступает объект недвижимости, который уже находится у первой организации в залоге. В банк, выбранный для рефинансирования, заемщику понадобится предоставить подтверждающие материальное положение документы и оценочное заключение о стоимости жилого помещения.

Что касается ипотечных кредитов, выданных в валюте, здесь условия могут оказаться не такими выгодными. Валютные ипотеки могут показаться удобнее прочих при оформлении кредита, но в дальнейшем ситуация на мировом финансовом рынке способна резко измениться, и по сравнению с ипотекой в рублях оплачивать придется больше.

Рефинансирование ипотечного кредита

Для начала определимся, что же такое рефинансирование – это процесс перекредитования или, проще говоря, обмен старого ипотечного кредита на новый. Несмотря на то, что теоретически такой кредит весьма выгоден, далеко не все заемщики спешат его получить, у многих до сих пор данная программа вызывает массу опасений. И надо сказать, что отчасти они не беспочвенны, минусы подобного предложения все-таки есть. Но пока не будем о грустном и для начала рассмотрим все плюсы.

Что касается отрицательных аспектов рефинансирования ипотечного кредита – это то, что сами банки не очень-то охотно соглашаются на эту процедуру. Вы не ослышались, именно соглашаются. Дело в том, что Вам потребуется написать в ваш банк заявление на предоставление такой услуги, как рефинансирование ипотечного кредита и он должен рассмотреть вашу заявку.

Рефинансирование ипотеки

Если рефинансировать договор с банком, который является Вашим кредитором по ипотечным обязательствам, Вы не хотите, или же он не идет Вам навстречу, то вариантом выхода из ситуации является рефинансирование в другом банке. В этом случае Вы заключаете новый договор с новым банком, получаете сумму денег, за счет которой выплачиваете долг перед старым банком, и с этого момента становитесь должником только перед новым кредитором по новому договору. Также к новому банку переходит и обеспечение договора, то есть залог купленной по ипотеке недвижимости. Фактически Вам придется заново получать ипотеку – залог необходимо заново зарегистрировать, внести изменения в подписанный ранее договор страхования насчет нового выгодополучателя.

  • Во-первых, сначала Вам нужно обратиться в новый банк или же банк, который выступает кредитором по уже существующему ипотечному договору, — зависит от целей рефинансирования. Банк рассматривает Вашу заявку и решает, возможно ли рефинансировать ипотеку. При этом Вам необходимо подать банку перечень необходимых документов при соблюдении требований банка насчет заемщика, вида ипотеки и других условий.
  • Во-вторых, в случае, если ответ на вопрос, можно ли рефинансировать Вашу ипотеку, оказывается положительным, то это значит, что Вам необходимо будет пройти часть того процесса, который был пройден Вами при оформлении первичного договора ипотечного кредитования. Это значит, что вам придется снова оплатить банку его услуги, зарегистрировать новый договор насчет изменения кредитора при залоге недвижимости и так далее.
  • В-третьих, зачастую банки из-за сложности переоформления залога на недвижимость в определенный период выдают Вам крупную сумму для погашения долга перед первичным банком-кредитором. Из-за сильного риска, банк в таких случаях существенно повышает процентные ставки, чтобы покрыть возможные убытки. Однако с окончанием периода переоформления ипотеки размер процентов снижается до такого, что был предусмотрен ранее.
  • В-четвертых, после прохождения всех этих этапом рефинансирования Вы оказываетесь должником нового банка по новому договору ипотеки. Обязательно изучите его деловую репутацию, заключаемый Вами договор, чтобы потом не пожалеть о своем выборе.
Рекомендуем прочесть:  Бесплатная помощь адвоката по уголовным делам

Стандарты процедуры рефинансирования ипотечных кредитов (займов)

7) Региональный оператор (Первичный кредитор, Сервисный агент) по акту приема-передачи передает Агентству приобретаемые им закладные и действующие страховые договоры (полисы) на хранение в депозитарий, указанный Агентством, с соответствующим подписанием с Депозитарием Акта приема-передачи закладных, оформленного должным образом. Одновременно Агентство и Региональный оператор (Первичный кредитор, Сервисный агент) подписывают Акт согласно приложению № 12.3 к Стандартам.

1) После заключения Соглашения о сотрудничестве между Региональным оператором (Первичным кредитором, Сервисным агентом) и Агентством стороны заключают Договор купли-продажи закладных с отсрочкой поставки с одновременным заключением Договора (право продажи дефолтных закладных).

Рефинансирование ипотеки

Молодые семьи с малолетними детьми, когда супруга не способна сделать упор на зарабатывание денег, находят выход в рефинансировании. Отсрочка в погашении и снижение ежемесячного взноса выступает в роли катализатора проблемы. К тому же в зачёт долга при проведении процедуры допустимо влить средства «материнского капитала» (см. Материнский капитал как первый взнос за ипотеку).

Не рекомендуется погашать заём, если он выплачивается более 5 лет. В этот период погашается процентная ставка наиболее активно. В последующие годы собственникам остаётся выплачивать только тело ипотечного кредита, с небольшим процентом годовых. Отказываться от таких приоритетов, заработанных усилиями предшествующих лет, нецелесообразно.

Как осуществить рефинансирование по ипотеке

Первый подводный камень, с которым придется столкнуться заемщику — получение согласия первичного кредитора. Если в договоре, который с ним заключен, не предусмотрена возможность досрочного гашения кредита, вероятность получения такого согласия равна 0. Если предусмотрена, но с разрешения банка, заемщику не избежать штрафов, которые на нет сведут всю предполагаемую выгоду от рефинансирования.

Шаг № 2. Принятие банковского решения о возможности предоставления ссуды, направленной на гашение первичного кредитного продукта. Если заявка одобрена, то потребуется собрать новый пакет документов по залоговой недвижимости. И банк снова будет решать — устраивает ли его этот объект в качестве залога?

Ссылка на основную публикацию