Рефинансирование и реструктуризация кредита

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Вариант пролонгации чаще всего финансовое учреждение предлагает, когда начинает замечать систематические нарушения кредитного договора со стороны заемщика или видит, что выплаты вообще отсутствуют. С запросом на кредитные каникулы и изменение графика платежей люди чаще всего обращаются сами.

Важно! Не стоит полагать, что при реструктуризации вы сможете уменьшить ежемесячный платеж в два или более раза. Дело в том, что в предыдущие годы вы в основном гасили проценты, а тело кредита уменьшилось ненамного. Теперь вы на почти ту же сумму оформляете реструктуризацию на новый срок. Поэтому сумма платежа сильно измениться не может.

Рубрики журнала

• увольнение с постоянного места работы;
• уменьшение оплаты труда на существующем рабочем месте;
• служба в армии;
• длительный отпуск по уходу за маленьким ребенком;
• потеря дополнительного источника дохода;
• получение инвалидности или тяжелого заболевания;
• уход клиента из жизни (после реструктуризации оставшийся долг надлежит погашать наследникам заёмщика).

• сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет снижения процентной ставки. При этом удлиняется срок кредитования;
• должнику предоставляется отсрочка по внесению кредитных платежей. Благодаря этому заёмщик получает некоторую финансовую передышку, поскольку может установленное время либо совсем не платить по кредиту, либо отдавать банку только проценты по кредиту;
• кредит банком продлевается, что приводит к уменьшению суммы регулярных платежей. При этом процентная ставка по кредиту остается прежней;
• образовавшаяся неустойка банковской организацией для клиента просто списывается;
• меняется валюта кредитования. Это выгодно использовать, если кредит был взят, к примеру, в долларах, но курс валюты вырос, и теперь дешевле для заемщика будет отдавать ссуду рублями.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Реструктуризация или рефинансирование долга – что выгоднее для заемщика

Рассмотрим пример. Предположим, заемщик должен банку 100 тыс. рублей. Для того чтобы на эту сумму не начислялись проценты и сумма долга не увеличивалась, данная сумма фиксируется. Если выплаты по кредиту составляли, скажем, 9 тыс. рублей ежемесячно, то при кредитной рассрочке должник выплачивает банку определенный процент (как правило, 10-15% от суммы). Данная выплата носит единовременный характер. Другими словами, должник выплачивает банку 15 тыс. рублей, а остаток долга выплачивается банку равными платежами. Пусть период выплаты составляет 24 месяца, тогда ежемесячный платеж в данном случае составляет 3 541 рубль. Как видно из примера, произошло уменьшение ежемесячного платежа почти в три раза.

Представляя собой одну из форм реструктуризации, кредитные каникулы предполагают утверждение срока, в течение которого заемщиком могут не исполняться обязательства по погашению кредита. Рассмотрим пример. Предположим, заемщиком не может быть выплачен кредит, тем не менее, он уверен, что в ближайшей перспективе такая возможность у него появится. Но это произойдет не сразу, а через пару месяцев. Для этого предусмотрена данная форма реструктуризации долга по кредиту – кредитные каникулы. Другими словами, заемщику необходимо договориться с кредитором о том, что в течение этих двух месяцев выплаты по кредиту производиться не будут. Предусмотрен еще и следующий аспект: в течение каникул по кредиту платится не вся сумма, предусмотренная для ежемесячного платежа, а лишь сумма, которая идет на погашение основного долга – выплачивается лишь сумма процентов. По истечении установленного срока каникул, заемщик возвращается к прежней схеме погашения долга.

Реструктуризация или рефинансирование кредита: что лучше выбрать

На самом деле давно существует множество вариантов из этой, казалось бы, безвыходной ситуации. Например, если у заемщика действительно большие проблемы, скажем, со здоровьем, и он не может работать и зарабатывать деньги, что бы расплатиться с долгом, он может попросить у финансовой организации предоставить ему кредитные каникулы. Для менее сложных случаев банк может предложить реструктуризацию кредита. Кроме того, заемщик также может воспользоваться рефинансированием кредита. Что это такое, наш сайт достаточно подробно рассказывал ранее. Сегодня мы еще раз разберем эти понятия и попробуем выяснить, что же для заемщика будет более выгодно — реструктуризация или все же рефинансирование кредита?

При этом для рефинансирования вовсе не обязательно искать другой банк — некоторые финансовые организации предлагают провести рефинансирование прямо у них, для чего существуют специальные программы. Другое дело, что рефинансирование одобряют далеко не всегда.

Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия

Рекомендуется проводить для потребительских кредитов небольшого объема, когда заемщик столкнулся с трудностями и не может в прежнем режиме вносить ежемесячные платежи. Выгода будет заметной, если программой воспользоваться до наступления «экватора» срока действия договора, позже на долг начнут начисляться проценты и переплата получится существенной.

Пойти навстречу клиенту, столкнувшемуся с просрочками платежей, банк может после подачи заявления или инициировать пересмотр кредитного договора самостоятельно. Реструктуризировать долг в рамках одного финансового учреждения предлагается тремя вариантами:

Финансовая грамотность: статьи

Программы реструктуризации стали запускаться банками в конце 2008 – начале 2009 года, когда резко выросла просроченная задолженность из-за начала мирового финансово-экономического кризиса. При этом программы разных банков предполагали как сохранение действующей процентной ставки, так и ее увеличение по сравнению с той, которая была указана в кредитном договоре. Это зависело в основном от тех обстоятельств, в которых оказался человек. Кто-то терял работу (соответственно есть запись в трудовой книжке о сокращении), а у кого-то просто уменьшался ее размер (это можно было видеть по справке 2НДФЛ). В этом случае банк сохранял размер процентной ставки. В остальных случаях, ставка повышалась на несколько процентных пунктов. Но всё зависело от конкретного банка.

Приведем пример: клиент оформил 100 тысяч рублей на 5 лет. Пусть за 2 года он выплатил 30 тысяч рублей. В этот момент возникли сложности с выплатами. Клиент при наличии соответствующей программы в банке имеет право подать заявку на реструктуризацию долга. В этом случае остаток 70 тысяч рублей в рамках этого же кредитного договора «растягивают» на 5 или 10 лет вместо положенных трех. Тем самым уменьшается размер платежа. При этом, если клиент будет платить по новому графику, то его итоговая переплата будет больше той, которая была бы при первоначальном сроке 5 лет. Хотя, в большинстве банков имеется возможность досрочного погашения реструктурированного кредита.

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

• клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
• взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
• объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
• если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

• полноценное закрытие старого долгового обязательства;
• заемщику выдается новая ссуда на более выгодных условиях, а если в ней есть остаток, он может быть израсходован по личному усмотрению;
• выдача денежных средств, в рамках нового договора, не осуществляется, поскольку происходит погашение по прежнему соглашению.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита? Какой вариант изменения кредитных условий стоит предпочесть, чтобы сократить долговое бремя и улучшить собственное финансовое состояние? Все очень просто и зависит от ваших целей, ситуации и предпочтений. Цель обеих мер состоит в смягчении нагрузки по долговым обязательствам и своевременном их погашении. Чтобы оградить себя от вероятного дефолта и сохранять уверенность в завтрашнем дне, стоит рассмотреть значение обоих понятий.

Рефинансирование и реструктуризация кредитов

Имейте в виду, что банк охотнее пойдет на эти уступки, если Вы ранее не допускали просрочек и предупредили о возможных проблемах с оплатой заблаговременно до наступления просрочек. Также, вероятно, потребуется подтверждение ситуации, вследствие которой Вы оказались не способным платить в срок. До вступления в силу закона о банкротстве физических лиц (1 октября 2015 года) банки менее охотно шли на адекватные уступки клиентам: либо вообще отказывали в кредитных каникулах, реструктуризации, рефинансировании, либо предлагали повышенную процентную ставку.

Если Ваша финансовая ситуация изменилась и Вы понимаете, что не сможете в срок оплачивать кредиты, не нужно сломя голову нестись за новым кредитом в банк или за займом в МФО. Подробно эту ситуацию мы рассмотрели в статье «Нечем платить по кредиту. Что делать?». Правильным в этой ситуации будет оповестить банк и попросить возможные уступки для выхода из сложившейся ситуации.