Страховка жизни при кредите

Обязательна ли страховка при получении кредита

Во-вторых, представления заемщика и страховой компании о том, что такое страховой случай могут сильно разнится. Например, страхование от потери работы чаще всего предполагает выплату страховки только в случае ликвидации организации-работодателя заемщика, соответственно случаи увольнения или потери трудоспособности не влекут за собой обязанность страховщика выплатить оставшуюся часть займа. Вот почему так важно читать договор страхования, а еще лучше отдать его на экспертизу юристу. К слову, теперь это сделать максимально просто — юристы нашего сайта готовы помочь Вам в режиме онлайн.

В-третьих, цена страховки при оформлении кредита часто является завышенной, поскольку банк предлагает заключить договор страхования только с четко определенной страховой компанией, и естественно между банком и данным страховщиком существует уговор о том как поделить страховую премию.

Страхование жизни при получении потребительского кредита

Если банковский служащий уверяет вас, что без страховки в указанной банком компании вы не получите кредит, составляйте анкету-заявление, собирайте документы и ждите решения. Если далее последует отказ, вы вправе написать в Федеральную антимонопольную службу жалобу или связаться с сотрудниками ФАС с помощью горячей линии. Банк, отказавший вам из-за отсутствия страховки, накажут, и вы, вполне возможно, получите одобрение и сам кредит.

Нередко потенциальный заемщик, обратившийся в банк, встречается с целым рядом условий, одним из которых является страхование жизни и здоровья при получении кредита. Страховка почти навязывается клиенту, и далеко не всех такая ситуация устраивает. С чем это связано?

Защитить кредит или Скупой платит дважды

Страхуем имущество.
Правила банков не противоречат законодательству: заёмщик должен застраховать имущество, приобретаемое за счёт ипотечного кредита, на предмет утраты или повреждений, возникших не по вине клиента. Понятно, что если произойдёт возгорание электропроводки из-за неправильного подключения приборов к сети, то ни о каком возмещении речи не может быть. Однако если сосед снизу решит полакомиться шашлычком на углях домашнего приготовления, а от квартиры заёмщика останутся лишь воспоминания, то такой эпизод как раз попадает под страховые выплаты. Многие могут улыбнуться и сказать, что мы утрируем. Но в практике банков достаточно эпизодов с невыплатами по кредитам, связанных с пожарами и возгораниями, утечками и взрывами природного газа и т.д. Поэтому вооружён как раз тот, кто информирован и застрахован.

Во-первых, внушите себе мысль, что типовой договор со страховой компанией – не для вас. Просто подписать его для собственного успокоения означает одно: заранее дать шанс страховщикам уйти от выплаты. Важно помнить, что существует огромный перечень заболеваний и ограничений, который может сделать страховку попросту бессмысленной. К примеру, положительный ВИЧ-статус или гепатит С. В случае смерти или потери трудоспособности из-за указанных заболеваний практически ни одна страховая компания не примет на себя расходы по выплате кредита.
Во-вторых, следует обратить внимание на суть страхового договора. Проще говоря – на то, от чего заёмщик страхуется. А также на те нюансы, которые помогут заёмщику гарантированно получить возмещение при наступлении страхового случая.

Страховка жизни при кредите

• Сумма ежемесячного платежа по займу будет гораздо выше, чем платеж без страховки. Иногда ежемесячная сумма за страховку превышает сумму основной выплаты по кредиту. Если перечисленные в договоре страховые случаи маловероятны, то есть смысл сразу отказаться от страховки.

Соответственно законам РФ (ст. 935 ГК), страхование жизни любого заемщика является исключительно добровольной процедурой. Законодательно принудить к ней никто не имеет права. Заемщик может отказаться от страховки спокойно и уверенно. Правда, и в кредите могут отказать, но это уже другая сторона вопроса.

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2020 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Как вернуть свои деньги за страхование жизни при кредите

Чаще всего они возможны только при условии досрочного погашения, которое нужно подтвердить справкой об отсутствии задолженности из банковской компании. После ее получения вы точно также обращаетесь либо к страховщику, либо в финансово-кредитную организацию для того, чтобы получить часть ваших денег.

Итак, согласно недавно проведенным исследованиям, в России каждая 5-я семья имеет кредитную задолженность по различным программам – ипотека, автокредит, потребительский займ, а у некоторых может быть даже не 1, а более долгов. Статистика достаточно печальная, и потому так важно понимать некоторые нюансы работы с банками, когда вы оформляете у них кредитный договор.

Страховка жизни при кредите

Правда, обе компании, представители которых агитируют за страхование риска смерти заемщика по причине болезни, специализируются именно на таком страховании. Так что их интерес в таких изменениях очевиден, особенно если учесть тот факт, что страхование от несчастных случаев обходится заемщику дешевле.

Однако важно помнить, что ипотечное страхование – это в первую очередь защита кредитора от убытков, в случае если заемщик по какой-то причине не выплачивает этот кредит. А потому заемщику хотелось бы по крайней мере иметь возможность самостоятельного выбора – покупать такого рода страховку или нет.

Отказ от страховки по кредиту: новые правила

Каждый заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования. Т.е. страхователем является банк (юридическое лицо). А новое положение Банка России о возможности отказаться от страховки в течение пяти дней регулирует отношение страховщика и физического лица:

В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Только вот при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. И, думаю, очевидно, что обычно «иное» договором не предусмотрено, поскольку это никому не выгодно, кроме клиента.

Банк навязал страховку по кредиту, как расторгнуть

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Горновой М.В.,
судей Вишняковой Н.Е., Казаковой О.Н.,
при секретаре Семичастновой Е.В.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Казаковой О.Н. дело по кассационной жалобе Банка ВТБ 24 (ЗАО) на решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 10 июня 2011 г., которым постановлено:
признать недействительными условия кредитного договора от 10.07.2009 г. N . заключенного между Нугаевым Ильей Шамильевичем и Банком ВТБ 24 (ЗАО), в части касаемой возложения на заемщика обязанности по оплате единовременной комиссии за выдачу жилищного ипотечного кредита, а также возложения на заемщика обязанности по личному и титульному страхованию.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Нугаева Ильи Шамильевича . руб., компенсацию морального вреда в размере . руб., расходы на оплату услуг представителя . руб., расходы за оформление нотариальной доверенности в размере . руб., а всего . руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) пошлину в доход государства . руб.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) штраф в доход государства за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере . руб. Установила:
Нугаев Илья Шамильевич обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условия кредитного договора от 10.07.2009 г. N . заключенного между Нугаевым И.Ш. и Банком ВТБ 24(ЗАО) в части касаемой возложения на заемщика обязанности по оплате единовременной комиссии за рассмотрение жилищного ипотечного кредита, а также возложения на заемщика обязанности по личному и титульному страхованию.
Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.
Представитель истца в суд явился, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в суд явился, иск не признал.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит в кассационной жалобе (ЗАО) Банк ВТБ 24.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика Банк ВТБ 24 (ЗАО) — Дудкина В.Б., представителя истца Митасеву С.А., обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене.
Удовлетворяя исковые требования истца, суд правомерно исходил из того, что действия банка по взиманию платы за выдачу наличных денежных средств применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, а условия договора об этом признаются недействительными.
Суд пришел к обоснованному выводу о том, что возложение обязанности по оплате единовременной комиссии за рассмотрение жилищного ипотечного кредита, единовременной комиссии за выдачу жилищного ипотечного кредита не соответствует закону и условия кредитного договора в данной части недействительны.
Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда относительно недействительности условий договора о возложении на заемщика обязанности по личному и титульному страхованию. Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Удовлетворяя исковые требования о признании недействительным договора в части страхования суд сослался на недопустимость к понуждению к заключению договора, со ссылкой на ст. 422, 421 ГК РФ. Вместе с тем, судом не установлено, что заемщик не был вправе выбрать вариант кредитования, предусматривающий условие его страхования, а также и без данного условия. Предложение по заключению договора страхования было принято заемщиком. Кроме того, договором не ограничена возможность принять решение о смене страховой компании в течение строка кредитования, а также расторжения договора, изменения договора (п. 5.1.8 кредитного договора). Кроме того, банк не является исполнителем услуги по страхованию. Вместе с тем, как указано ответчиком, предоставление ипотечных кредитов без обязательного страхования рисков утраты жизни и трудоспособности заемщика предусмотрены и заемщику предоставлено право выбора заемщиком варианта страхования, что не было учтено судом.
Судебная коллегия лишена возможности выделить сумму, подлежавшую взысканию в части, касающейся вопроса недействительности условий по страхованию, в связи с чем решение подлежит отмене в полном объеме.
Поскольку нарушения, допущенные судом первой инстанции, не могут быть устранены судом кассационной инстанции, дело подлежит направлению на новое рассмотрение, при котором суду следует дать оценку доводам и возражениям сторон, правильно установить все обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, правильно распределить бремя доказывания указанных обстоятельств между сторонами, оценить представленные доказательства в соответствии с требованиями закона, постановить решение суда с соблюдением норм материального и процессуального законодательства.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия определила:
решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 10 июня 2011 года отменить, дело направить в тот же суд на рассмотрение в ином составе судей.
Председательствующий Судьи

В порядке п. 1
ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем
лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество
других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью
или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или
нарушения договоров с другими лицами.

Страхование жизни при получении кредита — необходимость или жестокая реальность

После чего клиент, сам того не подозревая, становится, подключён к страховой программе, то есть на него возлагаются обязательства по оплате сумм по страховке. При этом клиенту не выдаётся ни страхового полиса, ни правил, по которым эта услуга предоставляется. В итоге, клиенту за страхование жизни при получении кредита, придётся переплачивать довольно крупную сумму.

Большая часть населения страны не знает, что страхование жизни при получении кредита на какой либо товар является не обязательным и от неё можно отказаться. Чаще всего консультанты в кредитном отделе тему страхования просто умалчивают, и автоматически ставят галочку согласия клиента в нужный раздел договора.