Содержание
Что такое аннуитетные платежи при погашении кредита
Банки предлагают различные процентные ставки и сроки, а также различные условия: с первоначальным взносом или без, с залогом имущества или без него — все мы внимательно с ними знакомимся, делая выбор в пользу одного или другого банковского продукта. Но есть один момент, на который мало кто обращает внимание — это виды платежей при осуществлении погашения долга. От этого параметра зависит сумма ежемесячного платежа, которая тоже является немаловажным фактором, ведь ее придется вычитать из наших доходов в течение всего времени взаимодействия с банком.
Разберемся, что такое аннуитетные платежи, и почему банки чаще всего предлагают именно их? Как и любой другой вид платежа по кредиту, данный состоит из двух частей: основного долга и начисленных на его остаток процентов в размере, указанном в условиях кредитного договора. Так вот, в составе первых ваших выплат сумма долга составляет очень маленькую часть основной суммы, позже она возрастает. Это говорит о том, что сумма долга уменьшается очень и очень медленно, а проценты начисляются именно на нее. Поэтому так часто случается, что заемщик, не зная что такое аннуитетные платежи, и желая досрочно погасить кредит, вдруг неожиданно для себя обнаруживает, что уже несколько месяцев, а то и лет, отдает банку ежемесячно большие суммы денег, а сумма долга уменьшилась совсем ненамного. Получается, что это выгодно банку и совсем не выгодно заемщику — ведь вы оплачиваете проценты как бы заранее, и если решите досрочно погасить кредит, попытаясь сэкономить, у вас ничего не получится — проценты за пользование кредитом уже выплачены.
Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж
Стабильность, конечно, дело хорошее, но не всегда это выгодно вам как плательщику. Дело в том, что при аннуитеных платежах одинаковая ежемесячная сумма, включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности. Так, в начальном периоде погашения кредита в оплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту, и лишь совсем в незначительной части основной долг погашается на этом этапе. И так происходит фактически до середины срока пользования кредитом. Только после пересечения экватора периода пользования заемными средствами, доля погашения основного долга в ежемесячном платеже увеличивается.
Еще одним плюсом аннуитетного платежа является то обстоятельство, что вы очень четко можете рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать с высокой степенью точности весь свой бюджет, ведь при уплате задолженности по кредиту никаких изменений не произойдет.
Аннуитетные платежи по кредиту
В состав ежемесячного платежа, как правило, включают начисленные проценты, а также тело кредита (сумму основного долга). Если вам предлагают схему расчетов аннуитетными платежами, знайте, что в общей сложности придется заплатить несколько больше. Но у такой системы есть одно неоспоримое преимущество – она более доступна для среднестатистического заемщика, чем дифференцированные платежи.
Аннуитетные выплаты производятся раз в месяц. Регулярная сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования. Если вы не относитесь к особенно щепетильным заёмщикам, которые перепроверяют правильность арифметического начисления процентов и списания задолженности, обыкновенного аннуитетного калькулятора на сайте кредитора будет вполне достаточно, чтобы представить будущую схему погашения. Для проверки процентной ставки по аннуитетным платежам некоторые организации предлагают воспользоваться так называемым обратным кредитным калькулятором.
Что такое аннуитетные платежи по кредиту
Рассмотрим на примере. Для ссуды на 50 тыс. рублей на 6 месяцев по ставке 20%, месячный платеж составит 8826,14 рублей. Существуют специальные формулы, чтобы определить, какая часть из месячного платежа идет на проценты, а какая – на основной долг. Для этого необходимо высчитать величину процентов на данный момент и отнять их от месячного платежа.
Если выбрать погашение кредита аннуитетными платежами, достоинства иногда будут более значимыми для клиента. Основной из них – фиксированная величина оплаты. Это позволяет заемщику спланировать свой бюджет. Каждый месяц не нужно сверяться с графиком, чтобы правильно оплатить долг.
Аннуитетный график платежей по кредиту: что это такое
Заемщики, которые находятся в поисках кредитного продукта, наиболее часто обращают свое внимание на процентную ставку и комиссии, сопровождающие долг, и другие издержки, что возникают во время оформления и обслуживания займа. В этом, конечно, есть свое рациональное зерно, но в столь важном процессе, которым является выбор финансового продукта, ничто не должно упускаться из вида. Ведь на размер ежемесячного взноса и величину переплаты по полной стоимости кредита, кроме процента, влияет еще один очень важный параметр, на который сначала мало кто обращает внимание, – это график погашения.
Чтобы показать положительные черты этого способа выплаты займа, необходимо рассмотреть размеры ежемесячного платежа по кредиту. При аннуитете он составляет 23 789,93 рублей. Если же рассчитывать стандартный график, тогда максимальная плата в первый месяц составит приблизительно 29 600 рублей и лишь только через 27 месяцев пользования займом размер ежемесячного взноса по классической схеме сравняется с аннуитетным платежом.
Аннуитетный платёж
В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.
Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.
Аннуитетный платеж, что это
При этом минусы дифференцированных платежей тоже вполне очевидны. В этом случае банк заведомо даст вам меньше денег. Чтобы получить ту же сумму в долг, что и при аннуитетной схеме платежей, доход у заемщика должен быть примерно на 20 — 25% выше. Учитывая тот факт, что многие клиенты берут жилищный кредит на пределе своих возможностей, эта схема подойдет далеко не всем.
На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное — неизменна.
Загрузка...
