Смысл рефинансирования кредита

Выгодно ли перекредитование потребительского кредита

1. Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.
2. Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет.
3. Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика.

Суть данной программы заключается в том, что заемщик берет новый кредит на выплату имеющихся у него обязательств в другом банке. То есть, банк, который проводит перекредитование выделяет средства на определенную цель – погашение займов. А основное преимущество продукта в том, что размер ежемесячного платежа по кредиту на рефинансирование меньше за счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки.

Есть ли смысл рефинансировать кредиты

На сегодняшний день ведутся споры между специалистами в области финансов, которые выясняют, является ли выгодной услуга перекредитования текущего займа на новый в другой кредитной организации. В этом и состоит значение термина «рефинансирование». Это слово заимствовано из западных стран. В европейских странах данной услугой воспользовался уже каждый второй заёмщик. Во всём мире рефинансирование достаточно распространено. Оно относится как к потребительским кредитам, так и к ипотечным. Также всё чаще практикуется перекрывание нескольких кредитов одним. В итоге заёмщик выплачивает только один кредит в определённый банк.

1. Возникновение дополнительных затрат в процессе оформления нового кредита — заключение нового договора страхования, оплата нотариальных услуг, всевозможные комиссии при выдаче денежных средств.
2. Затрачивается много времени для оформления нового займа.
3. Утрачивается возможность получения налогового вычета 13% от суммы процентов. Государство предоставляет гражданину право вернуть часть процентов себе. Поэтому, в случае перекредитования, целесообразно сначала вернуть налоговый вычет, а уже после этого заниматься оформлением нового займа.

Есть ли смысл рефинансировать кредиты

Этот термин вместе с программой пришли к нам из Запада совсем недавно. Вот в Европе, к примеру, программа рефинансирования займа настолько слажена и выгодна для клиентов банка, что ею пользуются каждый второй человек. Весь мир пользуется перекредитованием разного рода займов: от потребительской ссуды на покупку стройматериалов – до ипотечного кредита. Также популярна возможность закрыть несколько кредитов одним и уже погашать только его, не распыляясь на множество банков.

Россияне пользуются по статистике только проверенными кредитами, поэтому рефинансирование у нас ещё не прижилось. Многие также считают, что такой продукт совсем себя не оправдывает. Наши отечественные программы изначально внедрили высокие требования для заёмщика. А сегодня мы наблюдаем нестабильную и проблемную финансовую практику в стране. Вот на проблемах в рефинансировании стоит остановиться поподробнее.

ТОП 10: Основные ошибки при рефинансировании кредита

В случае присутствия в условиях строк о штрафе, при досрочном погашении задолженности нужно тщательно просчитать все выгоды и потери от рефинансирования долга. Может получиться, что сумма штрафных санкций будет превышать финансовую выгоду, полученную при процедуре рефинансирования, особенно с учетом затрат на оформление нового договора с финансовой организацией.

Определяясь с организацией нужно учитывать «аппетиты» банка в отношении процентных ставок, на предлагаемы срок действия услуги, наличие удобной сети банкоматов и терминалов. Возможность физически добраться до отделения банка, особенно если он находится в другом населенном пункте, также важна.

В чем смысл рефинансировать кредиты

В чем смысл рефинансировать кредиты? Этим вопросом задается каждый заемщик, который в первый раз слышит о такой услуге. Среди линейки кредитных продуктов российских банков она появилась недавно. Поэтому не удивительно, что несмотря на все свои преимущества, перекредитование находится еще в тени других финансовых продуктов. Но чем дальше, тем больше банков стараются иметь в своем арсенале подобную программу.

3) Когда вас не устраивает обслуживание в текущем банке. Бывает такое, что у заемщика и кредитора сильно портятся отношения и они перестают находить друг с другом общий язык. Связано это может быть с разными причинами. Самым разумным вариантом будет не искать перемирия, а просто воспользоваться услугами другого банка. Тем более, что в нашей стране нет проблем с их многочисленностью и разнообразием.

Порядок рефинансирования кредита

Решение о возможности выдать новый кредит с целью погашения старых обязательств принимает исключительно банк, поскольку кредитный договор представляет собой гражданско-правовую сделку, которая базируется на принципе свободы договора. Принудить банк рефинансировать кредит невозможно. В связи с этим, необходимо понимать, что банк вряд ли пойдет на заключение заведомо не выгодной для него сделки.

Пример: Васильев О.В. взял потребительский кредит в ПАО «Вальран». Сумма основного долга составляет 15 000 рублей, процентная ставка – 20 %, срок кредитования – 36 месяцев, ежемесячный платеж — 666 рублей 66 копеек (каждый месяц равная). За 3 года общая сумма процентов, подлежащих уплате, эквивалентна 9 000 рублей.

В чем подвох процедуры рефинансирования кредита

• Снижение процентной ставки. Разница — от 1% и более.
• Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
• Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
• Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
• Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
• Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
• Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.

• Идеальная кредитная история, без просрочек по текущим и прошлым займам.
• Платежеспособность и готовность подтвердить этот факт кредитной организации.
• Готовность дополнительных трат на бюрократическую составляющую процесса.
• Наличие такой возможности у кредитора. Некоторые банки не идут на повторное рефинансирование.

Выгодно ли рефинансирование кредита

• Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
• Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
• Больший период предоставления займа;
• Сниженная процентная ставка;
• Предоставляется услуга досрочного погашения;
• Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

• Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
• Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
• Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
• Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
• Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Рефинансирование кредитов других банков

Соглашаясь на данную процедуру, банк идет на определенные уступки клиенту, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Но при этом, и выгода банка вполне очевидна.

Не стоит прибегать к процедуре рефинансирования в том случае, если до выплаты полной задолженности осталось несколько месяцев, так как то количество времени, которое придется потратить на оформление новой сделки, не окупится вознаграждением в разнице процентной ставки.