Виды платежа по кредиту

Виды платежей по кредиту

Аннуитетный платеж — платеж, который осуществляется каждый месяц в одинаковом размере. То есть, какой платеж рассчитали на первый месяц, такой будет сохранен до окончания срока кредитования. Ежемесячный взнос состоит из погашения основной задолженности, выплата которой увеличивается с каждым месяцем, и процентов.

В кредитах есть два основных вида платежей — аннуитетные и дифференцированные, каждые из которых имеют свои преимущества и недостатки. Для привлечения клиентов многие банки предлагают заемщику самостоятельно выбрать желаемую схему расчета ежемесячных взносов. Изучение особенностей платежей по кредиту поможет сделать правильный выбор в любой ситуации.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком. Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Платежи кредита

Суть дифференцированной системы в том, что в период погашения кредита, вам начисляется сумма, которая в равных долях состоит из вашего основного долга и процентов. Формула для вычисления платежа довольно проста: Для начала вам необходимо разделись остаток основного долга на количество месяцев до окончания кредита (постоянная часть дифференцированного платежа). Потом перемножить остаток основного долга и процентную годовую ставку по кредиту, получившееся значение разделить на 12 и на 100 (переменная часть дифференцированного платежа). Потом сложить два получившихся значения. Для того чтобы было понятней рассмотрим конкретный пример: Вы берёте кредит на два года суммой 240 тысяч рублей под 10% годовых.

Отличным решением для молодых семей, желающих совершить какую-нибудь дорогую покупку, является взятие кредита. Однако, перед тем как взять кредит, вы должны детально изучить все тонкости и нюансы кредитной системы того или иного банка. Это необходимо для того, чтобы узнать, что для вас будет выгоднее. Ещё нужно просчитать сумму, которую вам придётся выплачивать и сопоставить её с вашими финансовыми возможностями. Большинство ошибочно считает, что всё очень просто, и достаточно умножить сумму займа на процентную ставку и разделить на количество месяцев. На самом деле всё обстоит иначе. Всё дело в том, что существуют две системы платежей по кредиту: дифференцированная и аннуитетная. Если вы ещё не взяли кредит, а только собираетесь, то вам нужно рассмотреть обе системы и выбрать, какая из них вам больше подходит. Рассмотрим обе по отдельности.

Виды платежей банковских кредитов

Аннуитетный платеж — ежемесячный платеж по кредиту, включающий платеж по процентам за пользование кредитом за полный расчетный месяц, начисленным на остаток ссудной задолженности, а также часть основного долга по кредиту, который рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными в течение всего срока кредита. При этом размер последнего ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов может отличаться от размера предыдущих ежемесячных аннуитетных платежей и включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных, но не оплаченных процентов. После каждого досрочного погашения Аннуитетный платеж пересчитывается.

ОСЗ — остаток ссудной задолженности по кредиту на расчетную дату (в валюте кредита). При расчете Аннуитетного платежа за первый Процентный период ОСЗ равен сумме предоставляемого кредита. При этом Процентный период — это период, за который начисляются и выплачиваются проценты по кредиту;

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

Виды платежей по кредиту

Практически каждый хоть раз в жизни сталкивался с острой потребностью в финансовых средствах. Бывает так, что срочно понадобились деньги, а взять их негде. Друзья и знакомые не одалживают, а до зарплаты еще далеко. Единственным способом, с помощью которого можно быстро найти деньги, является взять кредит в банке. Банковские учреждения сейчас способны предложить различные программы кредитования, как физических, так и юридических лиц.

Оформление кредита в банке является делом очень серьезным и ответственным по своему характеру. Прежде, чем решиться на такой шаг, необходимо тщательно все продумать. Только после того, как будут взвешены все «за» и «против», следует принимать обдуманное решение.

Закон РАА

В остальных случаях, а также с точки зрения вероятности наступления непредвиденных событий (а что Вы можете гарантировать в своей жизни через 5 – 10 лет?), выгоднее найти банк, предлагающий ипотечные программы с дифференцированными платежами. Это касается и срока кредитования — если заемщик обращается за долгосрочным кредитом (на 20—30 лет), ему лучше выбрать дифференцированный платеж

Однако первый недостаток со временем оборачивается большим достоинством. Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов и инфляции (а у многих людей со временем еще и повышаются доходы) выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются в десяток раз.

Частным лицам

В даты платежа по графику клиент выплачивает часть суммы кредита (основного долга) плюс начисленные проценты.
Проценты начисляются на остаток основного долга, соответственно, сумма начисленного вознаграждения по мере погашения кредита уменьшается.

При дифференцированном графике в первую половину срока кредита заемщик направляет на погашение кредита гораздо большую сумму из своего дохода, чем во второй ее половине. При таком методе слова «деньги сейчас дороже, чем потом» не работают на клиента, т.к. на деньги, которые заемщик направляет на погашение в первой половине, можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет.

Виды платежей по ипотечным кредитам: аннуитетные и дифференцированные

• Во-первых,определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
• Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
  Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
• В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В первые годы погашаются проценты по ипотечному кредиту, а сам долг (тело ипотечного кредита) уменьшается незначительно. При этом (несмотря на существующее заблуждение) проценты для данного вида платежа начисляются и на остаток задолженности по ипотечному кредиту.

Вид платежа: аннуитетный или дифференцированный

Практически все банки предлагают заемщикам погашение кредита аннуитетными платежами. Это гораздо проще и удобнее для заемщика, финансовая нагрузка стабильная на протяжении всего срока. Однако дифференцированный платеж тоже имеет свои достоинства, поскольку он постепенно уменьшается и может иметь свои выгоды. Что же выбрать в таком случае?

Но не все так однозначно, не стоит сразу же бежать оформлять кредит с дифференцированными платежами. Да, долгосрочная ипотека под 10% с дифференцированными платежами будет дешевле. Но, может, стоит рассмотреть и другие варианты? Например, взять кредит с аннуитетными платежами на 10 лет со ставкой 14%, в таком случае переплата будет почти в 2 раза меньше.