Уменьшить платеж по ипотеке

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке

Погашение ипотеки – это существенная нагрузка на семейный бюджет. Если банк готов предоставить кредит заемщику, стоит все максимально взвесить и реально оценить свои финансовые возможности. Кроме этого необходимо приложить максимум усилий, чтобы обслуживание долга обошлось как можно дешевле. Сегодня мы поговорим о том, как уменьшить платежи по ипотеке.

Если банк дает право выбора, а заемщик хочет уменьшить обязательный платеж по ипотеке, особенно в первый год действия кредитного договора, стоит выбрать аннуитетный график погашения. При такой схеме обязательный платеж будет меньше, а если появится финансовая возможность, то осуществлять частичное досрочное погашение. Тем более что, согласно законодательства, банк не имеет права применять штрафные санкции за досрочное погашение.

Как уменьшить выплаты по ипотеке

В процессе оформления ипотечного платежа довольно значительную роль играет сумма ежемесячного взноса. И каждый заемщик хочет каким-либо образом уменьшить размер платежей по ипотеке. В данной статье мы рассмотрим семь способов как уменьшить ежемесячные взносы по ипотечному кредиту.

С одного миллиона рублей заемщик может вернуть до 130 тысяч. По законам нашей страны максимальная сумма возврата — 2 миллиона рублей. Оформить налоговый вычет можно также и на проценты, выплаченные по ипотечному кредиту. За каждый год выплат можно вернуть до 13 процентов от данной суммы.

Как снизить процент по ипотеке

При постоянном виде платежей во время всего периода оплаты кредита ежемесячная сумма не меняется т.к. в первый период кредитования, как правило, 80% от платежа составляют проценты по кредиту, а 20% это заёмные средства («тело кредита»). А во второй период кредитования, наоборот, 20% составляют проценты по кредиту, а 80% – это «тело кредита». Поэтому если банк при постоянном виде платежей установил заёмщику сумму ежемесячного платежа в 20 тыс. рублей, то в течение 15 лет (срок ипотеки) – это сумма будет неизменна.

Второй момент, на который заёмщик должен обратить внимание – это установление конкретной суммы ежемесячного платежа. Лучше если это сумма будет чуть меньше, той суммы, которую реально может платить заёмщик. Например, заёмщик в момент оформления кредита реально может платить 25 тыс. рублей ежемесячного платежа, но целесообразнее установить платёж в сумме 20 тыс. рублей. Поскольку если у заёмщика будет возможность, то он может платить и по 30-40 тыс. рублей и даже написать заявление в банк о частичном досрочном погашении кредита на определённую сумму. Но если будет установлена предельная для заёмщика сумма платежа, например, в 25 тыс. рублей и у него возникнут финансовые затруднения, то придётся отдельно договариваться с банком о реструктуризации кредита, а банк в этом может и отказать.

Как уменьшить платеж по ипотеке

В случае, когда ипотечный договор оформлялся несколько лет назад, на менее выгодных условиях и часть долга уже погашена, можно воспользоваться способом рефинансирования. Данный способ позволяется снизить платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки.

На основании заявления, банк-кредитор рассматривает возможность снижения выплат. При этом учитывается отсутствие просрочек и кредитная история заемщика. В этом случае кредитор может предложить реструктуризацию долга. При реструктуризации кредита, банк снижает сумму ежемесячных выплат, но при этом увеличивается срок кредита. Данный способ возможен только при возникновении действительно уважительной причины.

Как уменьшить ежемесячные платежи по ипотеки

При оформлении ипотеки, всегда оставляйте место для «редактирования» вашего ежемесячного платежа. Это не загонит вас в угол при возможных экономических потрясений. К тому же, при возможности «редактирования» ежемесячного платежа, вы всегда можете выплатить ипотеку досрочно.

Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк потом списывает с него платеж. Депозит — прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить. Если на протяжении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб. пойдут в погашение кредита, остальное — на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозитном счету, из которых 283 725 пойдут в погашение основного долга. После этого ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и позволит экономить 3 393 руб. в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно пересчитывайте график платежей. Он должен уменьшаться.

Как снизить процент по ипотеке

По результатам этих проверок банк решает в каждом индивидуальном случае выдавать ему кредит или нет. В случае отказа клиент должен быть готов к тому, что деньги, потраченные в уплату рассмотрения заявки, ему возвращены не будут. Средства, потраченные на оценку залога, также не возвращаются. Итоговая сумма трат, правда, вряд ли будет превышать 5-10 тысяч рублей, однако при обращении клиент должен всегда понимать эти риски.

В случае отказа у заемщика, желающего погасить долг как можно скорее или уменьшить размер платежей, остается мало вариантов для действий. Как правило, все они сводятся к тому, что нужно брать заем в другом банке или у брокера под более удобные условия. Выдаются средства под полностью собранный пакет документов, со всеми требуемыми гарантиями. В этом случае клиент обычно не встречает никакого сопротивления. Поэтому такой способ очень популярен.

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке

Вместо положенных 25 тыс. рублей можно внести сразу 50 и делать это ежемесячно. Таким образом можно существенно уменьшить переплату на 5 миллионов и более. Но нужно помнить, что досрочное погашение может быть и невыгодно в зависимости от схемы уплаты долга – аннуитет или дифференцированная.

Можно экономить на обслуживании кредита. Через любой открытый депозитный счет проходят все платежи, сразу после внесения денег на баланс они могут быть списаны банком-кредитором в указанном размере. Таким образом вклад можно назвать прекрасной возможностью чуть-чуть сэкономить, а кроме того на депозитном счету деньги меньше растрачиваются.

Как уменьшить платежи по ипотеке

Оформляйте налоговый вычет с каждого потраченного 1 млн руб. По закону сумма, с которой идет налоговый возврат, не должна превышать 2 млн руб, поэтому после выплаты 2 000 000 рублей можно вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.

Обращайте внимание на изменения тарифов кредитования вашего банка. Процентные ставки при хороших экономических условиях в стране у банков снижаются. Эту информацию нужно отслеживать на сайте банка. И если банк начал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то стоит обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы — исправный заемщик. Банкиры, конечно, не рады таким заявлениям, но ставки обычно снижают.

Как уменьшить выплаты по ипотеке

Пример: если вы взяли в кредит два миллиона рублей сроком на тридцать лет под ставку двенадцать процентов годовых, сумма ежемесячного платежа в этом случае равняется 20570 рублей. При рефинансировании ипотечного кредита под ставку девять процентов годовых ежемесячный платеж позволит экономить 4 тысячи 480 рублей ежемесячно и составит 16 тысяч 090 рублей. За тридцать лет экономия от рефинансирования составит уже более 1,6 миллиона рублей.

Еще один важный момент: если при рефинансировании ставка снижается, а срок возврата кредита остается без изменений — выгода есть. Но если кредит вы рефинансировали, а срок его выплаты увеличили, то переплата по кредиту перекроет всю выгоду от снижения ставки. Единственным утешением может стать уменьшение ежемесячных платежей.

Уменьшить платеж по ипотеке

1. Оформите договор на дифференцированный платеж. При аннуитетном ваш ежемесячный взнос на все время кредита остается одинаковым, но при дифференцированном платеже вы прежде всего выплатите долг, а не проценты и комиссии. Подробнее об аннуитетном и дифференцированном платеже читайте в нашей статье.

2. Страхуйтесь самостоятельно. Обычно при оформлении кредита банк предлагает 1–2 страховые компании, но на самом деле он работает с 10–12. Правильный выбор может сохранить до 40% ненужных затрат. Если комплексное страхование достигает 2% от стоимости всего кредита, то с 1 млн только за первый год можно сберечь до 8000 рублей. За 30 лет сумма получится внушительная.